一、频上热搜的相互宝
“相互宝是要抢钱了吗？”
随着最近相互宝分摊金额的公布，各种议论又开始沸腾了。
根据数据显示，相互宝11月第1期人均分摊金额为3.03元，已是今年2月份时的倍。
于是，质疑声、退出口号开始此起彼伏。
为什么一款初心宝贵的产品，现在竟然落得这步田地？
说来话长，我们不妨从相互宝的诞生开始一探究竟。
相互宝诞生于年10月，原名“相互保”，自上线以来一直很吸睛。
随着发展势头越来越猛，它开始受到银保监会的注意。不久后，迫于监管要求，相互保摇身一变成了相互宝，性质也从重疾险“降级”成了网络互助计划。
是什么让相互宝这么火呢？
因为它开创了一种全新的保障模式：先保障后缴费。
其优势非常明显：0元即可加入，重疾最高赔30万，全年最高分摊元（年标准）。相比动辄年保费几千元的长期重疾险，在很多人看来，相互宝的诞生简直就是支付宝天使送温暖。
反正一个月才几分钱，没病当献爱心，生病可以拿补偿，多好啊。很多人是抱着试试看这种心理加入的。
再加上背靠支付宝，相互宝参与人数一路飙升，最新数据显示，参与人数已经增长到万了。
二、为什么相互宝屡屡被骂？
不过，就在相互宝以惊人之姿不断扩大规模时，质疑、谩骂声也开始慢慢显现。
从拒赔事件，到赔付标准的变更，再到分摊金暴涨倍……每一次举动带来的负面反响，就没怎么消停过。
以最近热度很高的一个问题为例：
在10月份的公示情况中，有甲状腺癌患者获得了30万元互助金，于是引发了强烈争议：
虽然后来有解释称：今年5月，相互宝对甲状腺癌的给付额已经由30万降至5万，而此人是5月前申请补助的。出于诚信，相互宝要按前期标准给付。
不过这仍然难以平息众怒，要知道：甲状腺癌治疗难度和费用确实不高。要不要从重疾全额赔付的名单中“开除”它，已经被多次提及了。
所以此次公示引发了一片担忧：
有多少人已经带病加入相互宝了？
有多少之前加入的甲状腺癌患者还排着队等领钱？
以后分摊费用会不会涨得更快？
......
一系列的质疑扑面而来，可以说，如果没有办法妥善解决，相互宝以后面临的处境恐怕会比较尴尬，因为健康群体可能会转投其他渠道，而经济困难、健康异常群体则更倾向于首选相互宝。
三、相互宝为什么面临众多问题？
为什么相互宝如今面临这么多令人头疼的问题呢？
这也要从它的性质说起。
众所周知，相互宝是一款互助计划，不是保险。不过对于不了解保险的人来说，这不重要，他们只关心得病能不能拿钱。
然而，就是这性质上的不同，带来的影响却是天壤之别的，一定不能忽视。
1.所受监管。
根据保险法规定，保险公司需要向银保监会缴纳保证金，并接受其监管，一旦公司无法履行理赔责任，保证金就可以派上用场。而且即使保险公司倒闭，保单依然有效。
但相互宝只是网络互助计划，不受银保监会监管，也没有兜底部门，一旦出现问题而解散，就无法获得保障了。
这是它与保险产品最显著的区别。
2.合同条款。
保险公司的合同条款、规则、承保流程都由保险公司制定、解释、实施，未经批准不得修改。而且经过长期实践，也已经非常成熟和标准化。
而相互宝互助计划的条款并不具备法律效力，可能随时都面临会被更改或取消的局面。可变性较高。
3.收入来源。
这一点同样备受质疑。
与保险公司盈利模式不同，相互宝从救助分摊总额中提取8%作为管理费收入，用于调查、运营、技术等工作。
而关键问题在于，救助分摊费是其唯一的收入来源，也就是救助金额越高，收入越高。这就与其成员要求分摊金尽可能低的诉求有着天然的矛盾。
这种模式是否会造成分摊费用直线上升呢？
确实值得思考。毕竟又要糊口又要时刻守着良心，相互宝真的很难。
4.费率。
相互宝不像保险产品那样，在投保前就能给出明确的费率，它的每期费用要根据每期理赔案件来确定。虽然它有承诺每年的封顶费用。但随着加入人数的增加，管理难度加大，日后的分摊金必定还要上升。
5.审核流程。
相互宝的救助金申领流程主要有报案申请、审核及公示等环节，本身调查审核时长已很难保证，一旦某一环节产生异议，要提请案件赔审，时长更是要增加。
所以，与保险产品审核达标后即可理赔的流程相比，多出了“公示”、“赔审”等步骤，只有在申请人员和其他成员都没有异议时，才能获得救助金。
即使相互宝对给付时效做出了承诺，但实际情况都远远超过了预期水平。与保险公司平均2个工作日的理赔时效完全不能比。
甚至有些申请者表示：半年了，钱也没下来。
说完了这些，大概就能了解：相互宝在人员准入、审核调查、案件公示以及金额分摊等多方面本身就存在不完善，任一环节都有可能出现纰漏，从而导致互助金额、处理时长等方面争议不断。
四、费用暴涨，正常吗？
最后回到费用暴涨这个问题。
首先要说明一下，分摊金额的上涨，本身是正常的。
原因有这么两个：
1.总人数不断增加，患病成员人数也会增加。
随着成员总数的增加，成员的重疾发生率也会逐渐稳定。事实上，目前相互宝公示的理赔率还远低于社会重疾发生率平均水平，后续才会逐渐接近。
2.其次，用户加入后有3个月的等待期。
等待期内患上重疾的，不予赔付，所以前期的救助人数会相对较少。等待期过后，随时间推移，患病且符合救助规则的成员数会变多。
所以，真实情况是，并不是现在分摊费用变多了，而是之前的太少了，最开始的几个月并没有反映出正常的发病率和赔付情况。因此，分摊金额之后肯定还会继续上升。30元只是相互宝给出的年预估封顶线，但下一年是未知的。
对于起初怀着薅羊毛心理加入的许多人来说，这当然难以接受。
不过，关于费用上涨这一问题，亮保保倒是觉得无需太过担心，因为相互宝已经表示：
在每一年年末将推出下一年分摊金额的封顶规则；
未来每年分摊金额在一两百元是一个科学区间。
有官方拍板保证，可以先放宽心。
写在最后
虽然相互宝还不尽如人意，也无法与保险相提并论。但不可否认，它的诞生具有非凡的意义，至少，它让许多人脑海中的保险意识开始萌芽。
所以，只要保证自身风险保障完备，已经加入相互宝的你，不妨耐心观察，等它长大，毕竟每一个新事物的诞生，必定要经过一个漫长的打磨锻造过程。
