“不抽象,我们就无法深入思考;不还原,我们就看不到本来面目。”罗振宇在《时间的朋友》中曾这样说道。
保险究竟应该怎么买，给谁买，买多少足够？信息化时代，我们能搜到很多测评和专业保险知识，看似已经很懂，实则又很模糊，关键时候还是不知道如何选购。但是，理赔数据不会说谎话，它比任何经验和直觉都有说服力。
近日，新华保险湖南分公司发布了年度理赔服务年报。乍一看好像就只是一堆客观披露的数据，跟我们消费者关系不大，但这些“大数据”里却内有乾坤，它直观披露大多数人手上保单的情况，也间接体现了湖南人的健康风险保障趋势。
“重疾+医疗”，理赔占比超九成
很多人知道重疾险和医疗险，前者是给付型，保障期限分定期和终身两种，达到了重疾险规定的理赔条件即一次性获赔赔付金额，其最大作用是补偿生病期间不能工作的收入损失。
后者是报销型，医院实际发生医药费后凭借发票进行实报实销，其最大作用是对社保的补充。但其保障期限一般为一年期，即交一年保一年，第二年需重新续保。
从风险的实际发生情况来看，哪类保险赔得最多呢？
从赔付占比来看，在年该公司的各理赔案件类型中，医疗险理赔件，占比90.53%；重疾险件，占比4.25%。两者的份额加起来高达94.78%。另外需注意的是，尽管重疾险在理赔类型中占比不足一成，但1.63亿元的赔付金额却达赔付总额的31.58%，，单个被保险人重度疾病最高赔付达万元。
从该公司各类赔案情况看，最大单笔赔付金额万元；在全年服务的各类客户中，出险年龄最大的客户97岁、最小的客户仅3个月；百万医疗险产品，单次赔付金额最大46.15万元，医疗险赔付次数最多的达24次；重大疾病保险产品，单个被保险人重度疾病最高赔付万元；
数据既反映了人民对于健康生活的追求，使得健康险仍是当下湖南寿险市场的主要需求；也说明在投保过程中：
一是要注重最容易触发理赔的医疗险配置，在疾病来袭时作为基础保障减轻家庭负担。如小编在该公司购买重疾险同时，搭配了一款《康健华尊医疗保险》，该产品提供了年度万的住院医疗费用报销，保证十年续保，无论性价比方面还是未来保障方面都比较不错。
二是在经济实力足够的情况下，尽早配置足额的重疾险进行保障。毕竟常规重大疾病治疗康复费用动辄10-50万元的费用缺口，对普通家庭来说都是沉痛的打击。
湖南女性比男性更需防范重疾风险
从理赔大数据显示，重疾的罹患风险远大于轻症/中症，且呈现日益年轻化趋势，而女性的发病概率比男性更高。
从年报数据上看，重疾赔付方面，男女比例分别为45.16%和54.84%，女性因重大疾病理赔的比例比男性高出9.68个百分点。
从男性和女性患恶性肿瘤的部位看，甲状腺癌已成为成年人群体占比排名“数一数二”的恶性病。在未成年人重疾赔付原因中，白血病以26.79%的比例高居榜首。
其中，在发病概率累计超过80%的前三大重疾理赔数据中：男性患恶性肿瘤的比例为60%，患心脑血管病的比例为25.3%，患肾衰竭的比例为6.58%；女性患恶性肿瘤的比例为80.94%，患心脑血管病的比例为8.37%，患肾衰竭的比例为2.15%；
对比其他寿险公司披露的相关数据，这一板块理赔数据基本相似。这也提醒当代女性在兼顾职场与照顾家庭责任的同时，要适当学会释放情绪，保持良好心态，不要将负面情绪积压在心中。
在保险配置方面，应重视恶性肿瘤发病率年轻化趋势，尽早添置足额的健康险保障，并考虑附加癌症多次赔付的产品；而男性随着年龄增大，还应重视心脑血管疾病的发病率，作为更多承担家庭经济责任的顶梁柱，应加大重疾险保额的配置。
目前，市面上新型的重疾险都加强了对罹患癌症多次赔付的保障呵护，并拓宽了癌症病种的保障责任。如湖南新华近几年热销的《多倍保障重大疾病保险超越版》产品，不仅涵盖五组共项疾病范畴，同时针对恶性肿瘤重度加固保障，最多可赔3次；重疾累计最高可赔7次，且重大疾病赔付后合同不终止，其他组轻、中、重度疾病继续有效（该责任指85周岁保单生效对应日（不含）前的情形）。
而在对孩童的保险配置上，很多父母一开始就先为其购买教育金之类的保险产品，其实是不建议的。从理赔数据我们也可以反推论证，应先做好基础保障，在经济条件允许的情况下，再考虑为孩子进行教育金和养老金的储备。
60岁以上老人重疾理赔率低的真相
年报中，重疾理赔的年龄分布上，41-59岁的年龄阶段，为重疾发生的重灾区间，出险比例均在其类别中占比67%以上。而作为这一年龄阶段的人群，大都是家庭的经济支柱，因而提早做好风险规划与保险配置来增强家庭抗风险能力，是十分有必要的。
而按理说，年龄越大的人，重疾的发病概率就越大，像心梗、脑梗、癌症这些，老年人发病比年轻人更常见，但60岁以后的男女占比只有7.34%和4.41%。对比各大保险公司披露的数据，情况同样类似。这是为何呢？极大原因在于国内保险行业兴起较晚，那个年代的人很少具有风险保障意识，等到经济能力和风险意识增强的时候，又已到了因身体状况而无法购置保险的尴尬阶段。
故而建议消费者不要等到年纪大了，保费也贵了，身体也欠佳的时候才考虑购买保险。条件允许的情况下，建议优选终身保障型产品。否则，无论是性价比还是购买的选择性上都大打折扣，甚至出现有钱也无法承保的情况。
理赔不难：小额医疗险获赔率超过97%
作为保险公司而言，理赔是一家公司最好的名片。在当下国内寿险市场激烈的竞争环境下，可以明显看到新华保险湖南分公司等众多寿险公司，近几年无一不在全力推动以科技赋能提升公司理赔服务等方面下功夫。
根据新华保险湖南分公司发布的年理赔年报显示，其整体全年累计赔付5.16亿元，相比年1.97亿元，增长.93%。其中，每日赔付金额超过万元，单笔最大赔付金额万元。而元以内小额医疗险理赔，申请至结案时效1天，5日结案率98%，获赔率超过97%。AI智能理赔案件2.39万件，立案-支付时效最快仅18秒，申请-结案件均理赔时效仅0.01小时。
因此，在保险理赔方面，消费者只要做到保险时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全三点基本原则，就基本不用过多操心或存在顾虑。
但小编也在此提醒消费者，保险公司虽不惜赔但也不会烂赔，不会为了这张名片的响亮而无原则的赔付。故而在新媒体盛行的当下，切莫轻易上了“代理理赔”“包赔服务”等第三方黑产的当。
总的来说，保险买的是对未来风险的保障，注重的是保额。至于保费方面，消费者可以通过保险产品的组合搭配来控制。，也建议消费者定期检视、反思自身及家庭购买的保险产品与保额配置，及时补充保障缺口，科学调配保障范围与额度。但无论如何，在年轻且身体健康的情况下，选择余地才会最大，保险保障的配置也能够利益最大化。
