北京哪个医院白癜风最好 http://pf.39.net/bdfyy/bjzkbdfyy/3月15日，财新网的一篇推送，引起了玩保哥的注意。
说实在的，这些年，要求将甲状腺癌剔除重疾险之列的声音，不绝于耳，隔三差五的就有人传出这个消息，玩保哥是不当回事的。
只要25种统一规范的重大疾病标准不变，没人能翻了这个天。
获悉近期重疾经验发生率表即将重新修订，重大疾病定义标准修订先行启动。
在此之际，这个声音转由以“硬核”著称的财新网率先发出来，这个可能性，可能真不低。（遥想两年前财新网与安邦的针锋相对，那可是相当硬气和精彩。）
更有一份《重疾定义规范征求意见稿》在网上流传。
一石激起千层浪，圈内开始掀起一股讨论的热潮，我们和大家一起也来凑个热闹。
一“最温柔”的癌症
据说，在医生圈和保险圈同时流传着这么一个段子：
如果一辈子非要得一种癌症，我选择甲状腺(乳头状)癌。
嗯，没毛病！
别看甲状腺癌挂着癌字，其实是个"温柔”的家伙，尤其是最常见的乳头状甲状腺癌，恶性度较低、预后较好，手术费用也相对很低。
随便在网上搜下“甲状腺癌手术费用”，不论是医生还是病患本人的回答，费用也就1~2万，严重点不过5~6万。
有不少人在网上调侃说，身边的同事请了几天假回来正常上班，后来才知道，那几天是去做甲状腺癌摘除手术了。
你看，同属重大疾病，相比癌症家族其他兄弟姐妹的难缠，甲状腺(乳头状)癌就是个"小乖乖"。
如果不幸患上甲状腺癌，又提前买了重疾险，也算是不幸中的万幸，有网友自我调侃说是“因病致富”了。
也难怪财新网文章的标题，直接将甲状腺癌说成商业保险红利。只是，癌症说成红利，看着怎么就那么别扭呢！
段子归段子，回归生活，我们最好啥病也不要有。
二保险公司的苦水
同样因为甲状腺癌的“温柔”属性，又位列重大疾病之首的癌症之列，大陆的保险公司就很郁闷。
原因有三：
1.甲状腺癌逆选择投保
甲状腺癌手触都有机会检出。
据保险公司的说法，这几年也确实存在保额越高，甲状腺癌赔付率越高的现象，不排除是“保险老司机”手检疑似甲状腺癌后，带病投保的可能。
2.甲状腺癌重疾理赔率高
据资料，年~年十年间，国内甲状腺癌的发生率(检出率)增长7~8倍，而韩国更夸张了，高达15倍。
甲状腺癌(T1N0M0级别)发病率高，就大幅拉高了保险公司癌症的赔付水平。
我们整理过22家保险公司年的理赔报告，包含国寿、平安、太保、泰康等老牌险企，其中有21家公司的甲状腺癌理赔占比排第一位。
以百年人寿为例，女性甲状腺癌赔付件数占癌症类的比重高达37%。
平安人寿的理赔报告中显示，甲状腺癌以19.3%的占比，稳居癌症类理赔之首。
对于甲状腺癌高发进而引发的理赔高，保险公司的OS：宝宝心里苦啊！
3.“他山之石”近在眼前
这两年，内地的重疾险产品开发，颇受香港重疾险的影响。
因为香港、新加坡等地，早已将TIN0M0的甲状腺癌划归为轻症之列了。
在双方的销售“骂战”中，甲状腺癌重疾不赔付，常常成为香港重疾险被大陆攻击的重点。
以某香港重疾险为例，癌症的定义是这样的：
T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，不在重疾险之列，但包含在轻症里。
销售归销售，到理赔时，大陆保险公司就开始羡慕香港的重疾险了。
大陆重疾险对于癌症的定义，统一遵循年实行的25种重大疾病规范定义：
对于T1N0M0及以下分级的前列腺癌剔除重疾险，但T1N0M0甲状腺乳头状癌是属于重疾险之列的，即使被保人治病只需要花费一两万，理赔时保险公司就得按照重疾%保额赔付。
三多年的蠢蠢欲动
以上这桩桩件件的，都刺激着大陆保险公司对甲状腺癌的“恨意”，老早就琢磨着将它一脚剔出重大疾病之列，降级为轻症。
苦于监管爸爸不松口，即使呼声一浪高过一浪，也是拍死在沙滩上。
但“小动作”也时有发生。
印象中，真有保险公司大胆实操过，推出的重疾险赫然将甲状腺癌排除在重大疾病之外。
条款是这样子滴：
这是年中荷人寿推出的一生呵护B款重疾险，将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%，并对甲状腺癌单独定义。
这样既做到了将甲状腺癌作为轻症赔付的目的，又不存在修改了癌症统一规范定义的问题，这小聪明玩的，溜到飞起。
不过，该产品很快就在消费者的声讨和监管爸爸的批评中，溜溜停售了。
在中保协的网站上，也搜到了类似的老条款：
这是华泰财险年推出1年期团体癌症给付保险，条款里明确：分级为T1N0M0的乳头状甲状腺癌不承担给付责任。
虽然不是重疾险，也是够大胆的，不知道这款产品有没有继续，反正后面就查不到了。
为了规范人身保险产品的开发，去年监管爸爸在大名鼎鼎的19号文附件1的《人身保险产品开发设计负面清单》中，明文否定过这个问题：
四消费者的利与弊
十几年过去，随着医学的发展，25种重大疾病统一规范标准，显然该是作出调整的时候了。
按照目前的态势，很有可能如财新网的新闻，一言中的。
如果新的重疾标准真的将甲状腺癌剔出重疾之列，对消费者影响如何呢？
估计不少人的第一反应会是愤愤然：
合着对保险公司不利的条款，就要剔除，怎么好处都得紧着给保险公司呢！
话说，经过这几年互联网保险和保险自媒体的浸润，现在保险消费的中坚力量们，对，说的就是我们80、90后们，对保险的认识提高了好几个level，早已不是任保险公司随便割的韭菜，如果标准不合理，产品不友好，咱用脚投票就是了。
何况，在我们上朝天国，监管爸爸的心，基本是偏向咱们消费者的。
如果真要将甲状腺癌剔出重疾之列，牵一发而动全身，修订者肯定是要兼顾方方面面的利益来综合考量。
以我们来看，将来很有可能：
1.参考前列腺炎，按照分级将甲状腺癌区别对待，T1N0M0的乳头状甲状腺癌降级为轻症；
在这种情况下，后期推出的重疾险产品，费率肯定要有合理的下降，也就是减配降价，不能让消费者吃亏。
2.将甲状腺癌按分级降为轻症的同时，原来那些太个怄苛刻的重疾理赔门槛也一并适当降低，平衡整体发生率。即使产品费率不降，消费者也不会吃亏。
以上只是我们对趋势的判断，除此之外，从消费者保障的角度，将甲状腺癌降级为轻症，其实也不全是坏事。
以现在的重疾险产品来看，
如果是单次重疾赔付，甲状腺癌重疾赔付后，保险合同就终止了。同时，因为癌症既往史和理赔史，以后几乎没有机会再投保重疾险、医疗险甚至寿险。
而甲状腺癌的高发年龄集中在20~39岁年纪，发生甲状腺癌重疾理赔后，这些人接下来的几十年，就可能是在保障“裸奔”的状态下生活。
而如果将甲状腺癌作为轻症赔付呢，虽然理赔额是降低了不少，一般是基本保额的20%~35%左右，以50万基本保额来算，覆盖甲状腺癌的治疗费用也是绰绰有余的，而且重疾保障继续，还能豁免后期的保险费，不是坏事。
当然，站在不同的角度和立场，都会有不同的想法。
对于将甲状腺癌降级为轻症这事，大家有什么看法呢？
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PS.不管将来如何，已经投保的重疾险，甲状腺癌仍是会按照重疾赔付滴，我们大可放心。
