记者/李鹏亮
编辑/卢伊
有什么癌症会和“幸福”扯上关系？网上给出的答案是：甲状腺癌。
张志在年被确诊该病，手术切除了左侧甲状腺。但不同于外界对癌症病人的想象，除了住院10天，花费三四千元，张志的生活几乎没有受到影响，也没有后遗症，就这样告别了癌症。
因为此前投保过重疾险，他甚至还“小赚”一笔，获得了20万元的理赔。
类似经历并不鲜见，网络上，不乏患者群体自述身边的朋友因患甲状腺癌获得保险公司赔付，甚至有人用赔付款回老家买了房。但张志开心不起来，毕竟是用健康换的。
目前，甲状腺癌患者正在快速增长。据国家癌症中心数据，目前甲状腺癌每十万人发病率高达14.5，按此推算，中国有超过20万甲状腺癌患者，其中女性更多。
不过，相比于其他癌症，甲状腺癌发展更慢，早期可以通过手术切除甲状腺根治，术后反应也相对较少，因此被坊间称为“幸福癌”，甚至是不用理会的“懒癌”“假癌”。但鲜为人知的是，看似无忧的“幸福癌”患者群体也有不少烦恼。
亦有专家警告称，宣称甲状腺癌很“幸福”是非常危险的误导，可能导致公众耽误治疗，一旦进展到癌症晚期，几乎无计可施。且若罹患十分凶险的甲状腺癌类型，从诊断到死亡平均不超过6个月。专家因此呼吁，要重视甲状腺癌，早发现、早诊断、早治疗。
患癌后反而“赚钱”，有人获赔百万回老家买房今年44岁的张志是20万甲状腺癌患者中的一员。和很多人一样，他也是在体检中发现的异常。
那是年4月，张志在例行体检时做了甲状腺B超检查，发现左侧甲状腺有结节，并且表面出现“毛刺”。工作人员说情况不佳，医院进行穿刺检查。
医院的检查结果让张志慌乱：穿刺的样本里检出了癌细胞。医生说，这并不等于确诊患癌，只是有癌症的风险，但结节表面出现“毛刺”的确代表状况不好，建议切除甲状腺。但张志不愿动手术，他觉得开刀会对人的元气造成很大伤害。
“‘癌症’这两个字就是可怕的。”张志说，身边有不少人得过各种癌症，有的是治不好的，有的能够控制，但癌症终究还是让人恐慌。
从医院出来之后，他和妻子四处找人打听，家人朋友、能联系到的各种医生问了个遍。很多人都提到，“如果一辈子一定要得一种癌症，那最好是甲状腺癌”，因为相比其他癌症，甲状腺癌手术后可以彻底治愈，不会有什么后遗症，因而也被称为“幸福癌”。
妻子劝张志去手术，“万一是癌症，就把问题彻底解决掉了。”
年8月，张志找到信得过的医生做了手术。手术是全麻，持续了大约4个小时，张志感觉迷糊了一下，手术就做完了。
一位甲状腺癌患者手术后留下的疤痕（受访者供图）
他感觉这是个很简单的小手术，且大部分时间是在等病理检查，即医生切除左侧甲状腺后会进行检查，如果发现癌细胞扩散，就需要切除更多部位，如果没有就可以缝合。
病理检查显示，张志的左侧甲状腺已经癌变，确诊为甲状腺乳头状癌。幸运的是，连接左右两侧的淋巴结没有癌细胞，这意味着左侧的癌细胞没有转移，不必切除更多。
除了伤口有点疼之外，张志没有出现什么术后反应。事实上，在确诊前，他也没发现自己有什么症状出现。
整个手术，医院住了10天。因为工作繁忙，出院后几乎没有休息，他就又投入了工作。很多病友提到术后会觉得虚弱，精力不济，但张志没有感觉到。就像他打听到的那样，做完手术，这个病就基本结束了。除了在脖子上留下一道疤痕，每天需服药补充甲状腺素外，张志感觉患癌对生命和生活品质没太大影响。
出院后，张志想起自己曾在两年前购买过重疾险。根据当时中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，甲状腺癌属于重大疾病，一旦患病，投保者将获得全额保险赔偿。因此，张志开始联系保险专员申请赔付。
提交各种材料一周内，他就收到了20万的全额理赔。而他的手术一共仅花费1.9万元左右，医保报销后，自费部分仅约三四千元。
生了一场病，很快治好不说，还能“赚钱”，这样的经历确实配得上“幸福癌”的称号。但对保险公司而言，情况截然相反。
据国家癌症中心数据，甲状腺癌每十万人发病率高达14.5，按此推算，中国有超过20万甲状腺癌患者。且近年甲状腺癌患者正在高速增长，年至年间，女性发病率年增长率高达20.6%。
国家癌症中心数据显示，甲状腺癌发病率（天蓝色线）近年猛增
由于甲状腺癌高发，占用大量全额赔付金额，引发行业震动，相关赔付标准于年得以调整，甲状腺癌开始分轻、重度进行分级赔付。即按国际通用的肿瘤分期标准TNM分期，I期以上的甲状腺癌按重度恶性肿瘤全额赔付，I期的则按轻度恶性肿瘤赔付，仅赔付保额的30%。
尽管赔付标准有所降低，甲状腺癌的赔付款依然普遍高于手术花费。
有人在网上说，有朋友患癌后获赔百万，靠着这笔钱回老家买了房。也有患者称，自己和同事同年做手术切除甲状腺，同事买了重疾险，获得37万元理赔，而自己只有百万医疗险（编者注：该类保险保费较低，保额却达百万甚至千万元，但属报销型保险,实际赔付额通常不会超过治疗费用），因自费部分不足1万元，没有达到赔付限度，一分钱也未能获赔。
不过，并非所有人都对甲状腺癌的高额理赔感到“幸福”。一位患者21岁确诊甲状腺癌后，获得重疾险赔付的20万。她把转账截图发给朋友，称“富贵一刻，太舒适了”，但看到朋友回复“用甲状腺换的”后，她开心不起来了。
张志也不想拿“这种钱”，毕竟是用健康换来的。而且20万元对于他也说不上多，他没有特殊的使用计划，只是和其他收入一起存了起来。
赔付易投保难，有人因患癌史被保险公司拒绝赔付后，“幸福癌”的烦恼才刚刚开始。
获赔20万元之后，张志的重疾险合同责任就结束了，这意味着如果他再罹患其他重大疾病，也无法再次获赔。他本想继续投保重疾险，却了解到，由于刚进行完手术，自己暂时不能投保，“要等到保险公司认为你正常了，才能继续买（重疾险）。”
此外，张志即使再购买重疾险，也会被限制为除外责任，即如果他的甲状腺癌复发，就不在赔付责任范围之内。因此，他暂时放弃投保重疾险，改为配置了*府推出的几种惠民险作为自己的健康保障。
甲状腺癌患者普遍存在后续投保困难的问题。
保险经纪人方可上个月刚为一位甲状腺癌术后患者投保，她找了12家保险公司，耗时一个月，沟通超过60小时，才终于帮对方成功投保重疾险。其间，方可心力交瘁，一度以为“没戏了”。
方可回忆，这位患者师晴于年4月确诊了甲状腺乳头状癌，5月，医院做了手术，切除了大部分甲状腺，治疗花费一万多元。由于确诊时师晴仍在读大学，经公费医疗报销后，最后只自费一两千元。
手术和恢复都很顺利，术后几年间，师晴正常生活、求学、工作。今年6月，她开始想通过配置保险来抵御风险，其中就包括重疾险，因此找到方可。
此前，方可也曾接手过类似案子。她的另一个客户今年36岁，正值壮年，但因7年前做过甲状腺癌手术，当方可把各种资料发给保险公司，询问有无可能投保重疾险时，对方直接回复，这个投不了。
方可深知，甲状腺癌属于重疾。根据她的经验，病理报告上写恶性肿瘤，一般的重疾险就很难投保了，除非是价格昂贵的高端医疗。了解师晴的状况后，她起初觉得投保不是很乐观，甚至一度以为不能投保。
“（但）甲状腺癌还算有希望的。”方可为师晴挑选的保险公司都是经过筛选的。比如一些大保司对客户核保很严格，计算患者未来赔付可能性大，很容易就会拒保，而体量稍小的公司，为了客户量等反而核保会相对宽松，后者是方可争取重疾险的关键。
互联网保险产品也是被放弃的，“因为互联网大多是智能核保，会询问是否有下列疾病，如果选中甲状腺，直接就无法投保了。”
此外，还要考虑客户的预算。有的保司保费高达1.5万元，而师晴的预算只有1万元，只得放弃。
最终，方可选中的12家保司中，7家因师晴有患癌史明确表示拒保。其中一家邮件回复称，“被保险人甲状腺乳头状癌手术史，右乳低回声结节RADS4A类，歉难承保”。
一名患者因“甲状腺病史”被拒保（受访者供图）
3家态度没有那么决绝，但要求重做甲状腺B超和各种检查，确认没问题后才能投保。但师晴认为，近年复查各项指标都正常，不想再消耗时间和精力挂号预约，等待做检查，因而告吹。
还有两家保司专员称可以试一试。但方可担心，尝试投保就可能留下拒保记录，或影响后续投保。“买任何一个保险产品的时候，保险公司都会问，你过去是否有过被拒保或者理赔的情况？如果有，就要追问为什么。被拒保过一次，就相当于（保司判断投保人）已经有风险点在了。”
应对拒保，最有效的是预核保制度，即在正式投保之前，先上传客户资料给保司审核，根据审核结果再决定要不要投保。这样即使审核不通过，也不会留下拒保记录。
12家保司中，仅一家可进行预核保，只是流程很多，且需要准备病历、病理报告、今年的复查结果、当年的术中记录等。由于师晴的手术在7年前，很多材料已不知道放在哪里，医院补打或找电子版报告，医院重新检查，如果有实在找不到也补不齐的，“投保的可能性都没有。”
对此，师晴向方可表达了困惑。她认为自己的术后恢复良好，且近几年复查都没有异常，医生都认为不需要进一步治疗了，她不理解为什么保险公司还需要这么多材料，且如此严格。
方可解释称，保险公司需要控制理赔率，投保时身体有异常的人，出险的几率肯定高于健康人，所以会有更多