你有没有发现，现实生活中，那些对保险知识略知一二的人，在投保的时候总能轻松选择合适自己的险种。即使不慎遇到不良保险公司，也能通过自己所掌握的保险常识，在理赔纠纷中以合理合法的方式拿到自己应得的保额。
这一次，小贝不是要教你怎样在理赔纠纷中拿到自己应得的保额，而是要帮你解决两个问题：
健康告知的边界在哪里？如实告知后，保险公司将会做出怎样的处理？
因为你会发现，那些了解健康告知边界的人，无论是买重疾险还是医疗险，总能根据自己真实情况和需求，合理配置保险产品，不怕受到一些代理人的忽悠。而且也不至于在得知自己投保被拒或加费时，完全不知道其中的问题出现在哪里。
现在，小贝先和大家说说，健康告知的边界在哪里：
不同的公司有不同的边界
有些保险小白以为一个险种在不同的保险公司都是差不多的，其实你多对比了解一下就会知道，保险公司在设计一个保险产品时，会受到三个考虑因素：死亡率（发病率）、费用率和利率。其中死亡率/发病率，各家公司有自己的数据表，根据这些数据，依次设计出来一个产品。
所以说，即使是同一个产品，每一家保险公司对健康告知的要求就会不一样了。比如，有的保险公司对于乙肝病*携带者可能会拒保，但是有的公司就完全不会在意。
什么疾病需要健康告知？
对于这一点，我们看一下《保险法》是如何规定的：
《保险法》第十六条订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
简单说就是，健康告知问你了，你必须要如实回答，健康告知没有问的，你完全可以忽略的。即使你的身体状况有其它的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知≠全部告知，就是这个意思。
是不是听着很简单？但其实并不简单，在目前体检异常率90%+的今天，大多数人都是亚健康状态，我们看到比如说结节等，医生会跟我们说没关系，但是保险公司就不这么看了。这个时候如果轻信代理人不告知，将来出现问题后，后续理赔就会进入漫长的扯皮期。
临床医学≠核保医学
小贝先明确告诉你一点，在承保与否这件事上，是保险公司的核保人员说了算，不是医生说了算。
因为临床医学跟核保医学有一定区别的，临床医学会更讲究短期影响，也就是医生会跟你说，这个没事的，但是核保医学就不一样，核保专家会对这个病未来导致身故或者重疾的概率进行分析，看中的是长期影响。
原因很简单，保险公司保的是几十年甚至一辈子，现在这个器官有点小毛病，代表今后出问题的可能性大，而医生只是看现在是不是影响你的正常工作生活，出发点完全不一样。
所以说，对于有些病情，医生的专业诊断是对健康完全没有影响的，但是在代理人或者核保人员那里却是一个承保与否的关键指标。
第一个问题解答完后，我们再来看第二个问题：
如实告知后，保险公司将会做出怎样的处理呢？
当然了，这时会有两种情况，第一，被保险人身体健康，投保完全没有问题；第二，被保险人身体有各种不健康情况，保险公司将采取四种核保决定：
第一种-除外
也就是与被保险人既存的某些疾病相关疾病都不与承保。比如说，如果被保险人患有甲状腺的严重结节，那么保险公司不承保甲状腺癌等等。
原因很简单，因为当被保险人患有甲状腺严重结节的话，那将来病情很可能会恶化到甲状腺癌，所以，保险公司出于长远考虑，是不会承保甲状腺癌的。
第二种-加费
在保险责任、年龄、保额等与健康体同样情况下，保险公司针对这个被保险人承保的保费费率会提高，比如说加10%、20%、50%，甚至更高都有可能。
比如说，张先生3月份体检时，发现有中度的高脂血症，在投保某重疾险产品，健康告知中有一条是否有高血脂。在提交核保评估后，发现他的高脂血症虽然会提升一些重疾险的风险，但在可控风险范围内，所以这个时候，张先生如果还想投这个重疾险的话，就需要通过加费方式了。
第三种-延期
这种常见于那些治愈之后没有后遗症的急症。当然还有一种人群也常出现这种情况，就是在孕期的妈妈们，一般准妈妈怀孕到第八个月，保险公司都会要求准妈妈在分娩两个月之后再来投保。
举一个栗子，陈女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压，孩子出生后想给自己买份保险，但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条——是否曾经或正患有、被告知患有下列疾病或因此接受治疗的疾病，其中有高血压；如实告知后，核保人员对张女士提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平后，才可以按标准体正常投保。
第四种-拒保
就是保险公司认为被保险人的风险太高，无法承保。但拒保也不见得是最糟糕的情况，投保人同样具有双向选择权利，觉得这一家保险公司的承保条件苛刻，完全可以换另外保险公司进行投保。
看过保险公司的核保决定后，可能大家会有这样一种心理：如果如实告知，保险公司就不愿意承保了，或者加费了，我的权利是不是受到侵害了？
其实，小贝认为，只有如实告知恰才是对投保人利益最大的保障。因为身体不健康者相对于健康者而言，一定风险较高，风险较高按照相对更加严苛的条件予以承保，这恰恰是保险公平的原则。而只有这样公平的保险承保原则，才可能得到法律的保护。
所以说，如果你在健康告知时，存在隐瞒告知的情况，不仅存在出险后却被拒赔的风险，也可能被单方面解约而且不退还保费，这样的保险就算购买再多，又怎么能说是“保障充足”呢？而如实告知，核保条件有可能会被提高，但保障一般而言仍然是齐全的。如果给你选择，你会选哪个呢？相信大多数人都已经有了明确的答案。
所以说，对于投保，还是要投前学好保险知识，或者询问专业的保险专家，这样才能做到防范于未然。
总之，买保险，我们需要提前了解一些专业知识，因为保险是一种专业性很强的金融产品，我们只有认真对待，才不会在以后投保时轻易掉入陷阱啊！
如果大家在投保前有什么疑虑，或者有健康告知方面的困惑，都可以随时联系小贝，我们随时解答你的问题～
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