TUhjnbcbe - 2025/3/4 17:09:00
作者雪球ID:东先生3月最后一天，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。这规范主要起了以下作用：一是规范了分类，二是拓展了含轻症的重疾险必须包含的疾病种类（原来6种，现在9种）；三是把必保的25种重疾扩展到28种和3种轻症，四是优化了各种条款与时俱进。这其中最大的变化，莫过于轻度甲状腺癌的降级。原来的“轻度甲状腺癌”是重疾，现在降级为轻症。甲状腺癌一直是各家保险公司的超级痛点，比如以平安为例，其年理赔报告中，甲状腺癌占比21.8%排名第一，其中非常大的比例自然是轻度甲状腺癌了。降级为轻症，意味着原本拿到%保额的，现在大多数产品就只能拿到20%保额了。这事儿站在股东角度来看是好事，但对于不少消费者而言，都会愤慨，觉得保险公司就是个坑，某项疾病发病率高了，监管机构就连同保险公司一起调低保障，俨然是沆瀣一气。我想说的是，监管机构乃至更高层次的分管国家经济的机构，考虑事情的方式并不是你我所想的那样的。作为大盘子的掌舵人，或者宏观经济里经常说的“船长”，他们考虑的是如何让社会更趋于合理化地运行。监管的角度并不是非黑即白的。轻度甲状腺癌降级这事儿，监管考虑的如何合理化保险的初衷。那么保险的初衷是什么呢？自然是“收入补偿原则”——不能让保险沦落为博弈的工具。轻度甲状腺癌在10多年前那会儿是挺大的事，但在现在通常以手术切除治疗为主，治疗费用大概为2万元人民币，术后康复期通常在三个月左右，术后复发率极低，几乎没有致死率。而一份足额重疾险的理赔，通常在50~万之间。在老版的规范中，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万，暂停工作大半年，却获赔50~万”的结果，自然就与收入补偿原则违背了（当然以前也让不少保险公司们苦不堪言）。毕竟重疾险的初衷，是补偿我们无法正常工作而导致的经济损失。早在去年12月，蚂蚁金服的相互宝就挪走了轻度甲状腺癌。在香港，这病也是作为轻症存在的。至于什么提高了股东的利润，提高新业务价值啊，损害了消费者的权益，那都是监管在纠偏原则时的副产品，有种郑也夫先生的书《文明是副产品》的味道。更何况，文章说的扩展了了必保疾病的范围，这对归属于股东的利润来说是负面影响的。一正一负，只能说这次规范修改是规范了保险业，提高新业务价值啥的只是中性影响，别听券商和那些吹票的$中国平安(SH)$$中国平安()$今日话题