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不花钱就能加入，别人生病我最多掏1毛钱，我生病大家就得给我掏30万。能相信吗？
听上去是不是像骗人的？但这就是支付宝的相互宝，一款网络互助计划。
是的，相互宝不属于保险，但是很多人已经把它当做后半生的保障，甚至觉得没有必要再配置重疾险、医疗险。
昨日上线了老年版，大家又是一片欢呼鼓舞，但是前段时间拒保事件闹得沸沸扬扬，大家又有一些顾虑。今天智保君就来聊聊相互宝值不值得加入。
提前说结论
作为保障补充，锦上添花，没问题；
身体状况不好的可以占点小便宜；
想要长期、稳定的保障还是踏实选择重疾险吧！
01相互宝的前世今生
要说相互宝，首先要说它的前身——相互保。
18年10月上线，那时候还是保障种重疾，30万保额（40岁以下）的一年期重疾险。靠着不花钱，门槛低营销41天，参加人数高达万，截止至这一刻，将近万。
然而去年11月份，由于一些不可描述的原因，忽然就变成了。
今年5月1日，相互宝又做了改版升级：
又双叒叕，就在昨天又出了老年防癌版！
智保君捋了一张图，大家感受一下，这些年相互Bao发生了哪些变化。（大病互助计划适用于60岁前，老年防癌计划适用于60岁后）
智保君归纳了一下几点不同：
1保障年龄更加广泛
原来只支持60岁之前的用户，现在出一个老年防癌计划，60岁-70岁都能参加。估计是“听到了人民群众的呼声“（老年人还是有市场潜力在）。但是两者独立，即老年防癌不参与大病互助分摊，反之亦然。
同样的如果参加大病互助计划时父母未满60周岁，等到60周岁可以直接转入老年防癌计划，人性化。
2保障范围发生变化
大病互助计划之前只保障种重疾，现在把特定甲状腺癌和早期的前列腺癌单独拿出来作为轻度重疾，互助金额调整为5万，而且轻度重疾是额外赔付的，确诊轻度重疾获得5万赔付后，重疾保障还是有效的，人性化。
老年版本更像一份防癌险（怪不得叫老年防癌计划），主要保障恶性肿瘤。老年人嘛上了岁数发病率更高，为了掌控风险成本所以只保障癌症。肉多肉少的总比没有强。
3健康告知更加宽松
最开始，大病互助计划对于肝炎病毒携带者是直接拒保的，现在肝炎满足一定条件就可以参加：
之前对于甲状腺结节、乳腺结节也是明确诊断为良性才能参加，现在只要1年内检查没有异常项就没有问题。
老年人的话，糖尿病、高血压以及心脑血管疾病都能投保，提醒一下，只要健康告知没提到就可以加入。
4性质发生变化
这是最最最重要的一点，现在的相互宝，不管是大病互助计划还是老年防癌计划都属于互助计划，而不属于保险。
还是保险的时候，合理的出险保险公司不赔，我们可以找保监会老大治它，就算倒闭了还有保监会兜底保障继续有效。成互助计划了大家一起凑钱，万一不赔或者倒闭了，谁来管啊……
那么问题来了……
02相互宝值不值得加入？
就这几句话：
年轻人相互宝不能代替保险起到长期、稳定的保障，但是可以作为加保补充或者是没钱时期的过渡。
老年人的话可投保的险种比较少，且也正是癌症高发的阶段，多一份保障就多一份安心，所以建议加入。
具体原因听智保君给你说：
1保障范围太小
一般的重疾险都把重疾、轻症、中症、身故作为基础保障，而相互宝只保障种重疾，两种轻症。智保君之前也说过，轻症、中症是重症的前期，发病率更高，同时对于一些家庭来说，轻症中症的治疗费用也是一笔不小的支出。
2保额太低
相互宝关于年龄与赔付金额的限定如下图：
40岁之前30万，40岁之后10万，但是40岁之后疾病发生率是蹭蹭往上涨，同时重疾最基础的治疗费用就在30万左右，还不算康复费用、收入补偿，这点保额，啧啧，真低。
这个赔付还只能享受一次，确诊理赔后买其它重疾险基本上就是拒保，要是又得一次，全得自己承担，怎么算都不划算。
3分摊金额不确定
0元加入，不假，加入不花钱，但是后期你得分摊。现在支付宝称年每个用户的总分摊金额不会超过元，超过的支付宝承担，以后啥情况谁能说的准，而且健康告知这么宽松，参加门槛这么低，随着人数越来越多，赔付的人也会越来越多，这以后我们要承担多少，不得而知。
4稳定性不确定
上线半年，调整好几次，说不清哪天保监会下个规定这就得玩完。智保君就怕你错过买保险的最佳时期，同样一份重疾险，20岁买块，40岁可能就要块，这你也只能哑巴吃黄连，忍着。
智保君说
唠叨这么多，智保君建议还是先配置一份稳定、长期的重疾保障。至于相互宝，参不参加无伤大雅。
就年来说最高分摊元，相比较一年期重疾险，划算很多，就当加保了。而且相互宝参与门槛较低，身体状况不满足市面重疾险要求的也可以考虑了。
但是智保君还是要嘱咐两句：
注意事项
1一定要严格按照健康告知来，提到且不满足的不能参加，没提到的可以参加；
2相互宝也有90天的等待期，和常规重疾险一样，90天内非意外导致的重疾确诊不赔。
智保君觉得啊，至少对于大众来说，相互宝的出现普及了保险知识，同时为经济拮据或者身体状况差的朋友开了一扇窗。没病没灾相当于献爱心了，不幸用到也是一份保障了。