身份证照片上的健康异常部位，通过修图改成正常状态，重新办理身份证，然后通过新身份证理赔，这样就能掩耳盗铃，瞒天过海，不会因为没有如实告知而被拒赔了吗？
[案号：（）沪74民终号]
周廷华于年12月2日，通过网络投保了平安健康保险公司的一份一年期重大疾病保险。年11月13日，周廷华被诊断为“甲状腺乳头状癌”。
之后，周廷华申请理赔，但又于年12月13日撤回了理赔申请。为什么呢？原来是有人告诉他不能理赔，所以他就撤回了申请。
可是遇到这样的情况，保险公司也很奇怪啊，保险公司都还没有下拒赔结论，投保人就自行撤销理赔了？
经过与周廷华沟通，周廷华自述“在年10月20日左右发现脖子有点肿大，至今持续增大”。但事实却并非如此。
保险公司申请调查令发现，周廷华年人口信息证明上的照片右侧颈部有明显肿大，与其年申请理赔时提供的身份证照片不同（警方于年4月16日签发此证明）。也就是说，他早在年时（投保前）就已经出现脖子肿大了，而并非是年。
周廷华自述其在年因身份证遗失，补办时到照相馆修了一下。
于是，平安健康保险公司出具理赔结论：拒绝理赔且解除保单。理由是周廷华投保前存在性质未明确的肿块，且未在投保时告知，严重影响承保决定。
之后，双方经过一二审，争议焦点有两点：
1.周廷华在投保时是否未履行如实告知义务？
2.保险公司是否能行使保险合同解除权，并拒绝赔付？
关于如实告知的问题，很明显周廷华并没有履行投保如实告知的义务，这里就不多说了。重点是第二点，合同解除权的问题。
按照保险法规定，保险公司在两种情况下无权解除保险合同：包括“自保险人知道解除事由之日起超过三十日不行使”，和“自合同成立之日起超过二年”。
周廷华提出保险公司已经超过了30天没有行使解除权，违反了法律规定。但是实际情况是，因为周廷华中途撤销理赔申请，而且保险公司知道其未如实告知是在年4月16日，并于当月4月30日解除合同，并未超时。而且合同成立也还没有超过二年。所以，保险公司有权解除保险合同。
因此，经过一审二审，法院驳回了周廷华的诉讼请求，保险公司可以拒绝赔付，并且解除保险合同。
关于这个理赔纠纷，有两个非常重要的问题需要注意。
首先是证件照片。这是非常严肃的事情，人证相符是必须的，不能随意修改照片。
其次，关于保险公司的合同解除权。以上述案例来说，即便保险合同成立超过二年，保险公司无权解除保险合同，就可以获得理赔吗？当然不是。因为周廷华的甲状腺癌属于既往症，既往症在重疾险中属于责任免除范围。不属于保险责任，当然也就无法获得理赔。
保险属于典型的射幸合同，也就是说，保险理赔可能发生也可能不发生。有些投保人，在健康状况恶化后才投保保险，尤其是投保一年期的短期保险非常常见。一方面，此时发病概率明显增高，另一方面，短期保险保费便宜，可以用低保费去博取高额赔偿。所以，短期保险逆选择的情形会更多。
但是，不论是出于什么原因投保什么样的保险，最大诚信原则都是保险的基本原则。尤其是在大数据时代，你自以为的小聪明可能只需要一条程序指令，就能识破。大家还是悠着点吧。
#保险理赔#