风险传教士，灵*摆渡人
作者丨远去峰来
终于顶不住了。
甲状腺癌理赔红利将消失，重疾险或不再全额赔付！
昨日，财新网的一篇文章一石激起千层浪。
甲状腺癌不算重大疾病？以后保险公司不买单了？
很快网友就吵起来了。
—01—
经常体检的人，相信对甲状腺癌并不陌生。
因为，出检率太高了，特别是对女性来说，更是居高不下。
高到什么程度？
高到全国有２亿人不同程度患有甲状腺疾病，１万人中就有１人为甲状腺癌，而女性发病率则是男性的３倍！
更恐怖的是，每年还都在快速增加！
甲状腺癌高发已是不争事实。
但，高发就不是重症了吗？毕竟是癌呀。
那么保险公司对于重大疾病到底是如何界定的？为何偏偏要把甲状腺症“踢出群”？
专家指出，一般重症必须要符合两高特点：
１.医疗支出金额高；
２.疾病恶性程度高。
先看费用：对于常见的低度恶性甲状腺癌，通过手术切除，费用仅需2万元左右。
再看程度：术后康复很快，复发的概率更是非常低，５年生存率达到95％以上。
显然，这是不符合“两高”精神的。
对这个滥竽充数的家伙，美国直接给它改了个名字：带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”。
名字虽然有点长，但没有“癌”字。
这也意味着，甲状腺癌已被正式赶出癌症家族。
—02—
这当然是一件值得欢呼的事情。
特别是数百万计的甲友们。
虽说甲状腺癌也称为“喜癌”。但喜癌也是癌呀，总是让人谈癌色变的。
现在不叫癌了，病能直接好一半。
对了，为什么叫“喜癌”呢？
不仅是因为治疗容易，生存率高，更重要的是，对于那些保险意识强的群体来说，还能狠狠“赚一笔”。
当然，谁也不想要这个钱。
但在事实面前，也没拒绝的道理。何况还不是一点半点。
假如，某宝妈买了50万保额的重疾险（一年最多也就交个几千块的事）。今年单位体验她很不幸中招了（事实上每年单位体检时真的有不少）。
好吧，按条款约定，赔50万，3个月看病花2万，净赚48万。
你说这是不是“喜癌”？
与其它癌症动辄几十几百万的费用相比，甲状腺癌真的就像小儿科。
但这对保险公司来说，就是“重伤”了。
随着甲状腺癌人数的不断攀高，理赔金额已占到总赔付的40％以上，每件赔案中就有近30件是甲状腺癌，有的公司甚至已经半壁江山。
这意味着什么呢？意味着因为一个甲状腺就吞噬了保险公司的大量利益，而对于其它癌症也明显不公平。
所以，保险公司要“维权”。
—03—
经过几年的“鸣冤诉苦”，银保监终于体恤到孩子们的不容易。
自去年8月开始，在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，监管层正着手修订新的重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
也就是说，将“开除”甲状腺癌在重大疾病全额赔付中的资格。
此前，虽然各大保险公司对全额赔付甲状腺癌怨声载道，但监管一直没松口，保险姓保嘛，多赔点让利于民应该的。
面对居高不下的赔付率，不堪重负的保险公司只有自己想办法应付。比如将甲状腺列入特定疾病，或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提，将甲状腺癌放在重疾保障范围之外，以此对其保费优惠10%。
遗憾的是，这些尝试监管层只给两个字：不批。
那么此次为什么又动议修订重大疾病规则呢？
楼主揣度可能基于这样三个原因：
1.应对市场开放：随着保险市场加快开放加快，将会有更多的外资、合资保险公司参与竞争；
2.应对产品竞争：大批内地人涌向香港购买商业保险的主要原因之一，就是内地保险没有价格优势；
3.尊重市场规律：借鉴香港、台湾、美国等发达地区经验，对甲状腺癌进行分级赔付。
要想保费降下来，则必须把赔付率控制住。
对于商业保险公司来说，赔本赚吆喝的事情不符合商业规则，更活不下去。
将甲状腺癌从重症全额理赔名单中剔除出去，对保险公司、对保险客户、对其它癌症患者都体现公平精神。
所以，重疾规则改革已是箭在弦上。
—04—
据了解，坊间已经流传一份“重疾定义规范征求意见稿”。
此次调整并不仅仅是对像甲状腺癌这样的“轻症”重新进行定义，同时被定义为轻度“恶性肿瘤”的还有慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等。
同时，意见稿还对严重冠心病和肺功能衰竭等重症进行了增补定义，并规定重疾产品设计标准。
对于轻症，将设定保额赔偿上限，并发布《疾病示范库》。这意味着，以后重疾险的疾病名称和疾病定义将大规模统一化，不用再比来比去了。
这也宣告着，产品比拼时代即将结束，拼服务的时代正在到来。
那么，是不是甲状腺癌以为就真的不能全额赔付了？
当然不会这么一刀切。
此次改革只是说不再统一全额赔付，而是参照发达国家经验，根据其疾病分期进行不同赔付，一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右进行赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。
那之前买的会受影响吗？
路归路桥归桥，以前的还作数，以后的就要看情况。
对已经买了重疾险的客户，如果不幸罹患甲状腺癌，肯定还是按照%保额赔付的，保险合同受法律保护，没有人可以随意更改。
只是，时间窗口很快就会关闭。对于我们大多数人来说，重症保险真的不可少，而且是越早越好，投入当然也是越早越少。
疾病不会遗漏任何人，迟早有一天它会找到你。
老死很难，大多数情况下，我们都会和不期而遇的疾病过两招。
没有人陪你走一辈子，所以你要习惯孤独；
你也不会陪谁一辈子，所以你要学会放手。
所谓幸福，不过是不连累生你的人，不拖累你生的人。
彼此安好，两不相欠。
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