第二篇癌症
01癌症的产生和治疗方法的演变癌症是突然发现的，但不是突然产生的。
1、癌症产生的原因
致癌基因突变。正常情况下，基因突变是极小概率的事，细胞分裂时是严格遵守DNA转录指导的，只有在致癌因素介入的情况下，才会一个接一个的发生突变。
恶化步骤：先有一个致癌基因突变，然后自身慢慢复制，然后再有一个致癌基因突变，再复制……最后一系列致癌基因组全突变了，才开始有癌细胞恶性扩散。
因病*致癌是属于极少数的情况，机理：其携带了RNA，反向诱导DNA的致癌基因突变。
2、致癌因素
致癌因素目前得到公认的有三个：X射线、吸烟、免疫力失调。
肺癌的发病要滞后于吸烟大概30年，也就是说现在得肺癌的人，往往都是30年前开始吸烟的那批人。吸烟是目前世界上最大的一项可预防的致癌因素。
市面上所有重疾险，如果被保人已经患艾滋病都是没法投保的。艾滋病的机理就是HIV病*彻底摧毁了人体的免疫系统。普通人可能癌变的时间需要几十年，艾滋病人时间要短很多。
3、抑癌基因
所幸的是，我们体内除了致癌基因以外，还有抑癌基因。
DNA是双链结构，基因都是对称成双出现的，抑癌基因失去对癌变控制功能的前提是两个对称基因同时需要突变。癌细胞想要扩散恶化成癌症，先是需要一系列致癌基因逐步突变，然后对称的多组抑癌基因双双失效才行。从时间上看这是个大工程，癌细胞想要突破人体的免疫系统控制，至少需要很长的时间。
4、癌症治疗
不是一种病*需要杀死，不是一个基因需要移除，癌症是身体全方位功能的溃败。
（1）根除手术法：切除
乳腺癌如果发现的早，切除治疗是最稳妥的，也是成功率最高的。
从20世纪初开始持续了将近50年的时间里，治疗乳腺癌的方法都是根除手术法，通俗来说就是最大可能的切除癌变部位。
①为了防止残留癌细胞，乳腺癌患者不仅仅需要切掉乳房组织，还会被外科医生建议切除淋巴结、肋骨等，手术过后胸部几乎就是个大塌方。
②后来医学表明搞这种极端切除是没意义的，因为只有在癌细胞没扩散到全身之前，切除才有效果。扩散以后切除原发病灶部位是徒劳的。
③而如果还没扩散的话，局部癌变也不需要切那么多，用现在的技术完全可以确定癌变部位，不需要担心“切不干净”的问题。
（2）化学疗法：吃药
从年代开始，科学家们慢慢开始转向化学疗法，也就是吃药。
一旦明白了是致癌基因的问题，那么就可以在药物杀死癌细胞和药物修复基因的层面，试图治疗癌症。
①药物杀死癌细胞
一种药物介入：最开始的化疗以杀死癌细胞为主，先是一种药物介入。
多种药物同时介入：后来发现癌细胞也会有对药物产生免疫情况，就一次性上5-8种药物，全方位无死角的杀癌细胞。这就是“鸡尾酒疗法”。
②药物修复基因：靶向药
化疗导向的转变。
是药三分*，如果能把繁殖能力巨强的癌细胞一网打尽，那么正常细胞也会跟着遭殃，后来化疗的导向就开始转向基因修复。
基因修复
就是不指望能彻底杀死癌细胞，但是通过基因修复的方式，把癌细胞的裂变水平维持在可控水平，将癌症转化为慢性病。
在这种思路下，第一种针对癌症的靶向治疗药格列卫产生了，也就是在电影《我不是药神》中针对慢粒白血病的特效药。一旦有了一种药，后面接二连三的其他癌症的药物就陆陆续续被研制出来，但并不是所有癌症目前都能以药物彻底治疗。
（3）放射性治疗：质子重离子
目前最新的治疗手法，质子重离子，属于放射性治疗的一种，但是可以有效避免对正常细胞的损害，而且治愈率可以提高1倍。
5、癌症筛查：
从年代开始，应对癌症的思路开始转变，从被动治疗开始转向主动防治，也就是事前筛查。目前比较成熟的筛查，主要是针对乳腺癌和宫颈癌的，通过超声、涂片的形式可以发现早期癌变。
乳腺和宫颈这两个部位因为取样相对容易，所以早期确诊率较高。美国疾病控制预防中心和美国疾病预防工作组认为目前只有四种癌症可以有效筛查：乳腺癌、宫颈癌、肺癌、结直肠癌。（详见“癌症的筛查”。
02癌症筛查筛查是指在有症状之前进行身体检查，以期及时发现某种疾病。一种检查方法用于临床癌症筛查必须同时具备以下几点：
（1）有效性及特异性：可以相对灵敏地发现某种癌症以及癌前病变；
（2）安全性：没有明显副作用；
（3）可操作性、经济方便：可以用于大量人群的筛查。
哪些癌症可以筛查？乳腺癌、宫颈癌、肺癌、结直肠癌、肝癌、胃癌。
1、乳腺癌
（1）适用人群
40-49岁的女性建议跟医生讨论，考虑病人的家族史、个人危险因素，权衡利弊后决定检查频率。
50-74岁的有普通风险的女性，每2年做一次乳房X线造影检查。
（2）筛查方法:
X线钼靶造影：一种基于X线的乳腺影像检查。
核磁共振（MRI）：核磁共振一般跟X线造影一起使用。因为有些时候MRI会有一些假阳性，所以只适用于高风险的人群。
2、宫颈癌
（1）适用人群：21-65岁的女性.
（2）筛查方法：宫颈涂片和HPV检测。
3、肺癌
（1）适用人群：有重度吸烟史，现在仍在吸烟或者是在过去15年内戒烟的人，55-80岁的人重点筛查。
（2）筛查方法：低剂量螺旋CT
目前最好最有效的肺癌筛查工具，可以降低20%的肺癌死亡率。接受一次低剂量螺旋CT的辐射量，相当于：
接受15次传统的X光胸片检查
乘坐50次全国飞行
人体6个月受到的自然辐射
肺癌的筛查有着严格的标准，但筛查可能会有假阳性，即一个本身并没有癌症的人被诊断为患有癌症。最好的降低肺癌风险的方法不是筛查，而是戒烟、戒烟、戒烟。另外，还要尽量避免二手烟、三手烟和油烟。
4、结直肠癌
（1）适用人群：50-75岁，不分男女。如果符合下列情形，那么也可以进行筛查。
自己或者直系亲属有过息肉或者是结肠癌；患有炎性肠道疾病，比如说溃疡性肠炎或者克罗氏肠炎；患有APC或者HNPCC综合症。
（2）筛查方法：多种筛查方法并行，其中最重要的是肠镜，至少每10年做一次。还有大便隐血检查。
5、胃癌
筛查方法：胃镜，肿瘤标记物检查。
6、肝癌
筛查方法：甲胎蛋白、腹部超声。
03癌症治疗神器：质子重离子质子重离子是治疗癌症的一种方法，即利用仪器将质子重离子射线照射到癌症部位，通过能量聚焦杀死癌症细胞。质子重离子，其实是两种放射治疗的方法，分别被称为质子刀和重离子刀。两者不同之处就是机器发射出来的粒子是不一样的。两者都是粒子在接近光速的情况下形成射线，靶向针对癌症患病部位释放大量能量杀灭癌细胞，*副作用小且尽量不伤害正常细胞。
质子治疗是破坏癌细胞的DNA单链，重离子治疗破坏双链，后者使得癌细胞完全没有任何修复的可能，治愈效果也更好。
1、质子重离子治疗的适用范围
（1）仅仅是针对局部治疗，对于癌症已经扩散到全身的晚期患者，需要结合其他方法了。医院在收治癌症患者时，需要事前评估肿瘤状况，只有符合治疗手段的病情才会被收治。
（2）适合质重治疗的癌症
结合目前全球的治疗经验，质重治疗对于5种癌症治疗效果显著。
①鼻咽癌、
②颅内颅底肿瘤、
③早期肺癌、
④肝癌、
⑤前列腺癌
对于不同癌症采用不同治疗方式，脑癌、儿童癌症会采用质子治疗，癌症面积较大的就选择重离子治疗，也有的会采用两者结合的方式。
（3）不适合质重治疗的情况：
①14岁以下儿童明确表示不被收治；
②癌细胞发生远处转移,转移灶≥3；
③非实体性肿瘤,如白血病。
医院目前不收治儿童癌症患者，所以儿童治疗想要利用先进科技的，只能海外就诊。
2、医院
目前国内的医院有两家，医院和医院质子治疗中心。一个疗程在27万左右，不包括术后恢复等费用。
市面关于质子重离子理赔的情况
微医保：60%报销；
好医保：60%报销；
尊享E生：%报销；
平安E生保：不报销。
2、国际同业治疗
美国:17医院,医院，收治了6万患者；
德国:5医院,2医院，收治了不到1万人；
日本:8医院,3医院，收治了大约4万人。
治疗费用与国内差不多，30W左右。
3、保险保障
（1）涵盖质子重离子的医疗险
（2）含有海外治疗的医疗险
尊享e生版，可选择：
赴日医疗：报销比例为70%，最高万。
赴美治疗：报销比例为70%，最高万。
平安E生保版，可选择：
亚洲海外特定治疗：70%直付，最高万。
04干细胞癌症治疗干细胞治疗是一种全新的癌症治疗方式，是除了放射性疗法之外，又一种全新的高科技。
干细胞可以理解为人体的超能力细胞，同时具有分裂和分化两种功能。分化功能是说干细胞可以分化成其他类型细胞的能力，比如在骨髓移植时分化成骨髓细胞。成熟器官组织只能分化特定功能的细胞，但是干细胞相当于是全能特种部队，就是传说中的那块砖，哪里需要哪里搬。拥有了这两种能力，就意味着干细胞在人体可以有无限潜能，来帮助治疗各种疾病，这也是干细胞治疗的主要机制。
目前已知的干细胞主要有三类：胚胎干细胞、成体干细胞和诱导多能干细胞。
胚胎干细胞来源于原始胚胎，在体外产生和培养，可以用于辅助生殖领域。
成体干细胞是在已经分化成熟的器官组织中，找到那些还没来得及分化的细胞，可以理解成上游半成品。大家耳熟能详的造血干细胞和间充质干细胞，就是成体干细胞的一种，前者具有血液细胞造血功能，后者是用于分化骨骼、软骨和脂肪。
诱导多能干细胞是通过现代医学手段，将已经分化的细胞反向诱导回干细胞。
1、干细胞都能干什么？
（1）治疗白血病（最主要）
骨髓移植
干细胞就可以成功治疗恶性血液病，如淋巴细胞白血病，骨髓性白血病，地中海贫血和多发性骨髓瘤。
（2）阿尔茨海默病、帕金森病治疗
（3）辅助生殖、视力受损
辅助生殖：修复卵巢组织早衰、修复子宫内膜等。
视力受损：治疗老年的*斑变性（老年眼病）时，先诱导成视网膜上皮细胞，然后代替病变的细胞，移植到眼底，术后视力大部分恢复。
针对脑卒中、脊髓损伤、糖尿病等疾病的干细胞治疗，也在如火如荼的医学研究中。
2、保险报销吗？
（1）医疗险可以报销的：
骨髓移植：仅承担手术及住院费用开支报销，骨髓器官移植本身不赔。其他使用干细胞治疗都属于试验性治疗、非必要治疗，医疗险均不报销。
（2）重疾险可以赔付保额进而可以采用干细胞治疗的疾病：
骨髓移植、白血病、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病。
其余干细胞可以治疗的疾病，重疾险都不能赔付。
种常见癌症1、甲状腺癌
⑴早期发现大大提高治愈率。越早发现就越容易治疗，甲状腺癌的5年存活率可以高达85%。
⑵甲状腺癌即使确诊了，很多时候也是不需要手术的，瘤子长得很慢。
⑶诊疗费远小于一般投保重疾险的保额。确诊即赔。
⑷一般来说，碘摄入过多或过少，都可能会导致甲状腺结节。
结节超过1厘米，医院做穿刺病理检查，以排除癌变的可能。
2、肺癌
⑴发病率：男性发病排第一的癌症，占到全部癌症的25%，5年存活率不到15%。
⑵致癌因素：排在第一的致癌因素是慢性肺炎，第二就是吸烟，包括一手烟、二手烟、三手烟。
3、胰腺癌（癌症之王）
⑴诊断之后平均存活期不超过6个月，病死率高达99%。
⑵很大原因是不容易被发现，这跟胰腺的位置有关，它在身体的最里面，周围都是胃、肝等器官。
4、肝癌
诱因：肝癌的发生与人体的免疫功能衰退有关，主要诱因有几个：
⑴病*性肝炎
比如乙型肝炎和丙型肝炎是原发性肝癌的重要原因，发病率是正常人的
2-倍。在肝癌高发地带，可能会有20%是由于乙型肝炎或者乙肝病*携带造成。
⑵*曲霉*素
当环境多雨潮湿时，食品谷物容易霉变，持久食用这样*素的食品容易引发肝癌。
⑶饮水污染
水中的微囊藻、结球藻*素等有肝*性及促癌作用。
⑷酒精过度
影响肝脏的正常代谢，易引起肝内脂肪沉淀造成脂肪肝。
⑸吸烟肥胖
5、肠癌
经济发达的地区容易得肠癌，这是因为吃肉比较多，饮食相对来说就偏蛋白化，高蛋白的饮食会影响肠的蠕动。在夏天36.5度的时候，放块肉在外面，看看半天时间这肉会臭到什么份上，你就明白肠在消化的时候压力有多大。
06甲状腺癌1、甲状腺结节
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块。
⑴体检时如果出现以下指标，那就需要留意了：
①规则不均匀,无包膜,边界不清晰,低密度回声
②结节内钙化,血流丰富
③短期内增速较快
④伴随甲功异常,尤其是有甲亢表现。
⑵男女发病率：男女发病率大概在1:3。
男女恶化率：男性远远高于女性。
⑶致病原因：
碘摄入，过多和过少都容易引起甲状腺结节。
2、健康告知里面没写到“结节”两个字，就可以标准体投保吗？
不是！几乎所有的健康险的核保规则里面，如果不要求告知“结节”，就会写明“不明性质的肿块”。
“不明”：不是指发生肿块部位不确定，而是说这个结节/肿块是良性恶性还有待细分。
3、甲状腺结节核保要求高的原因
保险公司是看概率的，只要是比正常人发病概率显著高很多的群体，承保了就一定会亏钱。
4、因为投保人太多了，一家公司一年得有几十万的客户，基数大了，因为甲状腺部位住院导致理赔的案例，就马上会多很多。
5、核保要求
甲状腺结节的投保规则比较清晰，要根据超声报告的分级结果：
1-2级：标体购买
3级：除外
4级以上：拒保。
现在又有改变，请参照最新产品。
无论是结节还是肌瘤，良性的大多无血流信号，瘤体或结节形状规整，与周边组织边界清楚。血流信号代表组织的变异，如果有血流信号，医生大多会建议做穿刺活检。
注意事项：
如果投保了医疗险，等待期内尽量不要体检。
因为一旦查出来甲状腺结节，保险公司还是会给做除外处理的。
也就是说，即使投保前身体健康，等待期内查出来结节，也一样会视同投保前出问题。
2、甲状腺癌
（1）治疗方法：手术和终身服药
甲状腺癌如果经过全切手术，需要终身服药来补充甲状腺激素。
甲状腺激素：可以促进物质与能量代谢，使人更有活力，还负责身体内钙的调节。
（2）手术风险：手术的过程中可能引起血管神经损伤等情况。
（3）二次并发癌症风险
即使通过手术、放射治疗、化疗等治疗已经痊愈，甲状腺癌的术后二次并发癌症风险，也远远高于其他人。
（4）多重心血管疾病风险
甲状腺癌幸存者将会面临着很高的多重心血管疾病风险。
3、保险
⑴确诊了甲状腺癌，基本上买不了重疾险或者医疗险了
原因：癌症复发以及其他疾病的关联性过高。
⑵身体健康的时候，未雨绸缪，考虑多次赔付的重疾险：
即使发生了癌症确诊，第一次赔付理赔金之后，如果后续还罹患其他重症疾病，依旧可以继续获赔。
⑶多次赔付重疾险
①多次赔付，是针对重症来说的。
②重症多次赔是否分组以及间隔期。
间隔期：第二次重症理赔要与上一次确诊时间间隔不低于这段期间，一般为1年。
③癌症是否多次赔。
间隔期一般为3年，不管是新发、复发、转移还是持续，只要经过3年癌症还没治好的，就可以再次获赔一次专项理赔金。
多次赔付优势：
可以给那些已经理赔过重疾险的，无法再次投保重疾险的人二次机会，继续享受保障。
劣势：
保费贵。相比于单次赔付型保单，保险公司要承担更大的赔付风险，所以势必体现在前端价格上。
4、白血病1、什么是白血病
白血病又称作“血癌”，是属于恶性肿瘤的一种，发病机理跟其他癌症类似，都是组织细胞不受控的分裂，停不下来了。
白血病患者因为三种细胞功能缺失，可能会出现一下一种或者多种病情：
红细胞减少，导致缺氧，容易疲劳；
血小板减少，一旦有外伤，就流血不止；
正常白细胞减少，免疫下降，容易感染病菌。
2、白血病的分类
白血病分为急性和慢性，因为血液中的白细胞大致分为淋巴细胞和髓样细胞两类，所以白血病分为:
急性/慢性淋巴细胞白血病
急性/慢性髓系白血病。
急性淋巴细胞白血病是儿童中较为常见的，化疗时间至少要1年，治愈率在80%左右。
3、白血病的治疗方式
（1）化学疗法-鸡尾酒疗法
一次吃好几种药，地毯式的对癌细胞进行轰炸。
但是不同于身体其他部位的癌细胞，人体的大脑和脊髓，其实是由一个细胞密封的屏障隔离开的，作用是可以阻止外源化学物质轻易进入神经系统。白血病就是在这片保护区内生长，这也解释了为什么白血病比较难治。
（2）X光射线
放疗效果有限，放疗对于局部癌细胞是可以起到杀死作用的，但是由于血液的流动，白血病其实是系统性癌症。
4、白血病的发病原因
染色体上的基因出了问题。
5、保险补偿
关于白血病的保险，主要分为两类，一类医疗险，一类疾病险。
（1）医疗险
百万医疗险可以承担大病住院的医疗开支，一年几百块钱，保费不贵。但需要注意的是，因白血病治疗需要骨髓移植的，器官本身的费用是不含的，百万医疗险只管做手术的费用。
（2）疾病险分为普通重疾险和白血病专项保险两类。
重疾险
重疾险中的恶性肿瘤以及器官移植(骨髓)，都是针对白血病的理赔标准，所以不用担心没发生骨髓移植就得不到钱。
关于重疾险，有一个地方需要注意，慢性淋巴细胞白血病的早期阶段BinetA期，是在轻症责任中的。处在BinetA期的患者，有很多人是无需治疗，定期复查即可，患者的平均存活期往往大于10年。
儿童的重疾险保费便宜，大概是成人的一半，所以刚生下来的孩子，身体状况良好的，是建议投保终身重疾险的。
白血病专项保险
白血病专项保险，顾名思义，就是只保白血病，因为保障类型专注，所以价格极其便宜。
刚出生的孩子，50万保额，保至25岁，总共只需要一次性交0元。
6、儿童癌症1、骨肿瘤发病率不到百万分之三的罕见肿瘤，好发于25岁以下的青少年。
（骨肿瘤）
可怕在于：发展到晚期肺部会长出类似骨骼组织的肿瘤。
就算患儿足够幸运没有发展到这个程度，也需要为了保命，刮骨灭活乃至截肢。
发达国家儿科癌症五年生存率超过80%。发展中国家的癌症儿童将近占到全世界的90%，但只有不到30%能活过5年。
2、发展中国家儿童癌症治疗失败的原因
（1）公众缺乏对儿童癌症认知
癌症本身有治疗难度，一旦延误治疗，患者病情进入更严重的阶段，治疗难度提高，强度变大。发现得越晚，意味着得并发症概率越高，癌症本身的复发率也相应提高，从而增加治疗成本，患者更容易放弃治疗。
（2）缺乏专业人员、设备和技术的支持
发达国家的医疗机构设有专门的病理学部门，有影像学和实验室设备，免疫组化和免疫表型等专门的技术，当然还包括受过相应培训的人员。
在发展中国家却多有欠缺，很多检验、检查无法开展。
（3）抗癌药物的*副作用也是治疗失败的一大原因
对于高风险患者，在治疗的第一个月内，*副作用死亡的发生率可高达30%。在抗癌开始前，对于患病儿童的支持治疗尤为重要，包括营养支持、抗菌治疗和积极补水措施等。
（4）医疗外因
药物短缺或费用问题、父母教育程度较低、癌症类型、与医疗机构的距离等有关。
某些情况下还与患儿性别有关。
3、儿童肿瘤的病根
思路：孩子可以出国享受最先进的治疗啊。
这么来看，儿童癌症的病根，还是在没钱，有钱的话治一治还是能救回来的，但是家里没钱，往往也就放弃了。
4、保险
少儿重疾到底选定期还是终身？
（1）少儿的定期重疾价格便宜
便宜原因：少儿重疾发病率极低，重疾一般会在35岁以后发生。
（2）终身重疾是基础，定期重疾可以当做锦上添花。
结论：总结到最后，我想说一点，那就是任何一个行业，都需要专业致胜，如果不专业，一切都是忽悠，如果你专业，能够促进整个行业的发展，能够真正靠你的专业去帮助每一位客户和您身边的每一个人。保险从来都是一门非常专业的学科，需要我们认真去分析市场，我也希望通过不断在学习当中不断的总结，也非常希望和同业进行交流。如您想购买保险或者想聊一聊保险，欢迎