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你好，欢迎来到《永恩讲保险》的实战篇《案例说保险》，我是*永恩。年3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《重疾新规》），对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求。时至8月，距离《重疾新规》二轮征求意见的反馈截止日期7月1日已经整整过去了1个月的时间。我预测：《重疾新规》很可能会在8月份正式公布。而各家保险公司的半年的“过渡期”，也很快结束，各家保险公司可能陆续推出符合《重疾新规》的新款重疾保险产品。围绕《重疾新规》展开的新老重疾“孰优孰劣”的讨论已经持续了大半年，包括广大客户、保险销售人员、业内专家广泛参与。业内解读的《重疾新规》的“四降一限两不保”（四降：轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞降级赔、轻症赔付不高于20%；一限：限制病种数量，防止保险公司将发生概率极低的重疾“巧立名目”；两不保：原位癌和交界性肿瘤不保），引发很多客户产生一个疑问：重疾险是现在买好，还是等新的重疾保险？本次《重疾新规》（征求意见稿）被讨论最多的话题，就是“甲状腺癌有没有被剔除”。根据《重疾新规》的说明：被剔除的并不是“甲状腺癌”，而是TNM分期为I期或更轻分期的“轻度甲状腺癌”。将“轻度甲状腺癌”列为“重疾的轻症”，按照轻症标准赔付。其实，这一定义已经属于国际上的惯例，而且香港和台湾等保险发达地区的重疾险，早就已经将“轻度甲状腺癌”纳入了轻症理赔的范畴，而不是中国内地一样给予重疾理赔。简单理解就是：以前能获得%保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），在《重疾新规》的定义下，就只能按照轻症进行理赔，获得轻症保额对应的赔偿（保额的20%-30%）。那么，保险行业协会为什么要将“轻度甲状腺癌”从重疾归类为轻症呢？重大疾病：是指医疗花费巨大、死亡率高，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、重大器官移植的手术等。保险是风险管理工具，核心价值之一是“经济补偿”功能，而不是“额外获利”。南非重疾创始人马里尤斯·巴纳德医生说：“我可以拯救一个人的生理生命，但无法拯救她的经济生命！”因此于年，他设计出了世界上第一个重大疾病保险，目的就是拯救重疾患者的经济生命。甲状腺癌（thyroidcarcinoma）是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。其中，以恶性度较低、预后较好的乳头状癌最常见。对于分期较早的甲状腺癌，早期发现、早期手术及正规治疗，一般其死亡率极低，预后较好。对于中晚期的甲状腺癌，特别是由远处转移的甲状腺癌，其愈后较差，死亡率也较高。有数据显示：甲状腺癌的五年生存率已经达到了95%—98%，死亡率接近于零。只有极少的患者可能由于种种原因才会导致死亡。比如乒乓球世界冠*王楠在年诊断为甲状腺癌后，不仅打败了癌症，还勇夺北京奥运会冠*!甲状腺癌是所有癌症之中存活率和治愈率最高的癌症，而且治疗费用低！轻度甲状腺癌通常以手术切除治疗或活性更低的放射性碘治疗，手术治疗费用大概为2万元人民币，扣除社保报销，实际自费几千元。术后康复期通常在三个月左右，术后复发概率极低，基本是长期服用药剂，补充甲状腺素，但是几乎没有致死率。而一份足额重疾险的理赔，通常在50~万之间。也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现花费几千元、获赔50~万的结果，让被保险人“因祸得福”。这不仅违反了保险的“经济补偿原则”，也让更多的投保人因为重疾险定价要平摊风险成本而承担了更高的保费，显得很不公平。因此，从一个更加科学、公平、而且有利于保险行业发展的角度来看，这次有关于甲状腺癌的疾病定义修订，其实是非常合理、并且有必要的。轻度甲状腺癌是一种相当高发的疾病，因此而发生的重疾理赔，让很多保险公司和再保险公司“苦不堪言”。根据披露的年保险公司理赔年报可以看出，癌症是重疾理赔的首要重疾，其中甲状腺癌又在癌症理赔中高居榜首。在20~39岁的男性和女性中的发病率非常高，大概占据了整体发病率的30~40%。而这些甲状腺癌当中，又有很大一部分是轻度甲状腺癌。如果，剔除掉轻度甲状腺癌之后的重疾发病率，在被保险人20岁~40岁之间可以大幅下降30%~40%。这对于再保险公司的重疾保险的报价降低会有一定的影响，因此，新版重疾险的价格“正常会出现一定的下降”。这会更有利于广大消费者投保重疾保险的积极性，并且有了更高的保费预算空间，来增加保额。今天，我们分析一个真实的重疾理赔案例。故事的主人公：H先生，41岁，金融高管，家庭的经济支柱之一。-年陆续投保了3份重疾保险，总保额超过万；一份意外保险，保额万。本人有高血压病史，服药治疗，血压稳定在高压，低压90，经过体检和健康核保，保险公司给与标体承保。理赔经过：H先生投保后，每年都健康体检，年、年体检均发现甲状腺结节，医生建议定期复查。年6月复查，结节增大并有钙化，医生建议做穿刺，穿刺细胞学检查结果为甲状腺恶性肿瘤。医生建议手术切除。一个月后，H先生完成手术，病理报告诊断为左叶甲状腺乳头状癌，癌瘤未侵透被膜，淋巴结未见癌转移，纤维脂肪组织未见癌转移。H先生住院手术花费20元，扣除社保报销，实际花费5元。H先生出院一周后，拿到手术病历和病理报告，向保险公司提交理赔资料。5个工作日后，经过保险公司的核赔，顺利结案，实际理赔金额万元。预后良好：H先生术后需要每天服用甲状腺素片，调节甲状腺激素，对于常规的工作和日常生活没有影响。目前，每半年定期检查，一切正常。保险案例启示：H先生作为家庭的主要经济支柱。需要防范重大疾病造成的大额医疗支出和工作收入损失的风险。此次H先生罹患甲状腺恶性肿瘤，可以说是“虚惊一场”。病理报告确诊为恶性肿瘤，属于重大疾病理赔范围；但又是恶性低，预后好的“喜癌”（甲状腺乳头状癌的治愈率高达95%以上），对于正常的工作和生活基本没有影响。可以说是“不幸中的万幸”！如果，没有之前完善的保险规划，H先生将无法坦然面对这次罹患癌症的事实，对于未来的工作和生活也会蒙上一丝“阴影”。H先生-年投保重疾，年体检就发现甲状腺结节，年确诊恶性肿瘤。如果延迟到年投保，很可能因为已有的甲状腺结节而除外甲状腺承保，也就不会有之后的保险理赔。有了这万的重疾理赔，H先生更加认可保险的经济补偿功能，为孩子和家人补充了重疾保险和养老保险。明天和风险哪个先来？及早做好风险管理和保险规划，才是王道！每讲10分钟，分析一个生活中的保险案例，欢迎收听《案例说保险》。永恩讲保险，让不懂保险的人，懂保险；让想买保险的人，明明白白买保险。欢迎您在留言区一起探讨，也别忘记把今天的文章分享给您身边的朋友，也许能够帮到他！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇