小编近日和一位内地保险业的同行交流，对方突然问了我一个问题，香港保险不理赔甲状腺癌吗？这是真的吗？小编已经无数次听到这个谣言了，默默的拿出电脑给同行翻了保单条款，确确实实是谣言。
今天众睿天下的小编就为您详细分析内地和香港的合同保单，并结合实际案例，为您解答关于甲状腺癌理赔的相关疑惑。
问
香港的重疾险可以理赔甲状腺癌吗？
答
可以理赔。
问
为什么内地有些传言香港保险不理赔呢？
答
接下来我会用香港重疾险理赔条款来说明甲状腺癌是可以理赔的，请看下面。
保险赔付时以保单条款为法律依据，下文分析两地的保单合同，以具有法律效力的条款打破谣言。
下面是香港友邦重疾险的保单合同条款：
从合同上定义可知，根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤，不在严重疾病理赔范围。
那么问题来了
问
甲状腺癌理赔严重疾病的标准是？
答
T1N0M0以上级别的甲状腺瘤，且符合癌症定义的，可以得到重疾%理赔，并且豁免后期保费。
问
达到T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤不在严重疾病范围，那么是否不赔付呢？
答
下面，让我们看看香港友邦危疾险对于早期恶性肿瘤和原位癌的定义。
从上述条款看，根据TNM评级系统，低于T1N0M0甲状腺癌归为轻症，如（T1N0M0：肿瘤最大径＝2cm，无区域或淋巴结转移，无远处转移）。以上可知，达到此级别可以在早期恶性肿瘤范围赔付20%。
为了有一个更加客观的横向对比，我们拿内地友邦的重疾险合同条款进行了对比：
从合同上定义可知，甲状腺癌在保单条款中没有单独列出，如要理赔重疾，需达到世界卫生组织《疾病和有关健康的问题统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
那么又问题来了
第一：按照按照恶性肿瘤定义的标准，什么级别的甲状腺瘤符合癌症重疾定义呢？
首先，我们看一下甲状腺癌的TNM级别划分。
到底TNM是什么，下面先来插播科普下小知识：
TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统，也是临床上进行恶性肿瘤分期的标准方法。
TNM分期方法由法国人PierreDenoix最先在年至年间提出。随后，美国癌症联合委员会(AJCC)和国际抗癌联盟(UICC)开始建立国际性的分期标准，年第1版《恶性肿瘤INM分类法》手册正式出版。
字母T：指肿瘤原发灶的情况，随着原发灶的肿瘤大小以及对周围组织影响的增加，依次用T1~T4来表示，T0表示没有证据说明存在原发肿瘤，Tis表示为原位癌、无浸润，Tx表示无法评估原发肿瘤状况；
字母N：指区域淋巴结的受肿瘤细胞影响的情况。淋巴结未受影响时，用N0表示；随着淋巴结受影响程度和范围的增加，依次用N1~N3表示；淋巴结受影响状况无法评估时，用Nx表示；
字母M：指肿瘤细胞远处转移的情况，没有远处转移的话就用M0表示，有远处转移则用M1表示。
最后来总结下
T=primarytumor，原发肿瘤
Tx—原发肿瘤没有评估。
T0—没有原发肿瘤证据。
T1—肿瘤最大直径2厘米，在甲状腺包膜内。
T2—肿瘤最大直径大于2厘米，少于4厘米，在甲状腺包膜内。
T3—肿瘤大于4厘米，在甲状腺包膜内，或肿瘤已微型扩散甲状腺包膜外例如扩散到胸骨甲状肌肉或甲状腺外软组织。
T4a—任何大小的肿瘤超出甲状腺包膜侵入皮下组织、喉、气管、食管或喉返神经。
T4b—肿瘤侵及椎前筋膜或包绕颈动脉或胸纵隔血管。
N=regionallymphnode，淋巴扩散
Nx—区域淋巴结没有评估。
N0—没有区域淋巴结扩散。
N1—区域淋巴结扩散。
N2—区域淋巴结扩散至第六区。
N1a—区域淋巴结扩散至第六区。
N1b—区域淋巴结扩散至颈侧（单边、双边、对边）或胸纵隔。
M=distantmetastasis，远处扩散
Mx—远端扩散没有评估。
M0—没有远端扩散。
M1—有远端扩散。
T1N0M0的意思就是说肿瘤不超过2厘米，还在甲状腺包膜内，没有区域淋巴结扩散，没有远端扩散。
了解完定义我们再来分析一下。
从上面截图的内地友邦保单合同上定义可知，甲状腺癌如要理赔重疾，需达到恶性肿瘤范畴：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。
而T1N0M0或以下级别的甲状腺瘤并没达到内地保单严重疾病的理赔标准。
第二：如果不在癌症重疾理赔范围，是否可以作为早期轻疾赔付呢？
原位癌的理赔规定是：未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。
根据TNM评级系统，低于T1N0M0甲状腺癌符合内地保单原位癌的理赔标准，在轻症理赔标准中。
综上所述，内地香港两地在甲状腺癌的理赔标准上是相类似的，内地同行和香港同行就不要吵来吵去了，大家客观的分析就知道啦。
香港重疾险甲状腺癌理赔实例
以下介绍是理赔内地客人的实例，隐私保护不透露个人资料。理赔流程大同小异，举一例介绍。
第一：医院通知，门诊检查确定甲状腺肿瘤，两边大小分别是1.3cm和0.5cm，因为边缘不清晰，医生建议入院动手术切除肿瘤。
第二：顾问提前准备理赔所需的文件资料发给客人，客人打印备用。同时提醒客人，医生需写明TNM级别。
第三：客人入院手术切除肿瘤，接着进行病理学分析，确诊有区域淋巴结扩散，但没有远端扩散，也就是甲状腺癌第一期（T1N1M0）。
第四：客人通过顺丰寄回相关资料。第二天我们顾问收到快递马上交公司。
第五：不到10天，公司出理赔结果：按照严重疾病理赔。
客人获得的理赔额=基本投保保障额+首10年赠送50%保障额+累计分红+退回今年理赔生效后几个月已交保费。
因客人购买的是「加裕倍安宝加强版」，客人豁免后期保费（已交3年保费），保单继续有效，85岁前还有2次癌症重疾理赔保障
第六：客人确认提取理赔款所需的币种和方式，收到客人确认文件后公司出理赔支票。
那么，有甲状腺结节后要继续投保吗？
甲状腺结节是一个跟甲状腺有关，且高发的疾病。由于甲状腺结节可能会诱发甲状腺癌，所以保险公司目前核保比较谨慎。除了需要疾病的描述外，投保时还需要检查血液指标并且见医生确定结节的情况。
香港保险一直以来都是严核保、宽理赔。所以对已有的疾病会审核非常严格，如有甲状腺结节，公司核保结果一般有2种：1、拒保；2、承保，但是免除甲状腺相关的责任。也就是说，万一发生和甲状腺有关的重疾，保险公司将不会进行理赔。
其实，把身体某个部位做为责任免除，不代表其他疾病也不保。比如甲状腺癌，这个是癌症中最轻微的癌症，很多客户发生后都是花费不多的费用进行个手术，对工作和生活影响不大。所以，我的看法是，如果甲状腺疾病不保，那就不保吧，其他疾病可能比这严重的多，更需要保障，不是吗？
最后，
小编给各位看到这里的小伙伴两点建议：
王艾琳
1.早点去投保，趁年轻健康，最好在没有结节或增生之前。因为一旦出现结节，保险公司基本都是做为责任免除。不管你在哪里投保，内地公司也是一样。
2.如果你已经出现结节，被保险公司责任免除了，建议你还是继续投保。不要因为免责而觉得不公平，取消保单。毕竟责任免除的只是极少个别的疾病，而其他几十种重疾仍旧在保障范围内。
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