大家好呀，偶是小投。
前两天，小投的一个同事买保险居然被拒保了！
拒保理由是：有甲状腺结节！
你说，买保险最闹心的是啥？
不是没钱，也不是产品太多挑花眼。
而是钱到位了，保险产品也相中了，却因为一些不大不小的问题，被保险公司拒保！
买！不！了！保！险！
比如小投刚才讲的，“拒保大户”甲状腺结节，各大保险公司对它可是“严防死守”，核保贼严。
所以，很多有甲状腺结节但又想投保的小伙伴，投保路上真的是困难重重呀。
为了帮大家解决这个棘手的难题，今天，小投从医学和保险的角度来讲讲：有甲状腺结节的人，应该怎样买保险？
01
什么是甲状腺结节？
具体的表现就是，我们甲状腺上长了小肿块，这个肿块可随吞咽动作随甲状腺而上下移动。
尤其是很多小伙伴，上班累成狗，拖着满身的疲惫回到家之后，却还要熬夜刷微博、看抖音。
工作生活压力大，再加上作息不规律，所以，患有甲状腺结节的人也越来越多！
02
那这个肿块严重吗？
如果B超分辨率在1mm左右的话，据说60-70%国人都能检查到甲状腺结节，也就是说，3个人中就有2个有结节。
听起来有点吓人，但我们不必太担心，实际上甲状腺结节中85-95%是良性结节。且在甲状腺恶性结节中，90%以上又都是低度恶性的。
最后即使发展成癌症，但因甲状腺癌一般恶性程度较低，通过治疗后的生存率很高，治疗的花费也不多。
所以，医生圈里有句话：如果这辈子一定要选择得一次癌，那么，我选择甲状腺乳头状癌。
03
医院态度大不同？
体检时，当我们被查出有甲状腺结节时，医生一般会跟我们说：没有问题，不用管。
既然甲状腺结节不影响我们的日常生活，也算不上什么严重的问题，为什么保险公司对待有甲状腺结节的投保人，会特别小心呢？
因为，从各家保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤是所有保险公司理赔最多的保险事故，其中甲状腺癌理赔基本能占到癌症理赔的前3名。
并且甲状腺癌治愈率高，治疗费用一般几万块能解决，所以，为了控制赔付率，保险公司在对待甲状腺结节的核保上，采取相对谨慎的态度。
04
甲状腺结节患者买保险时会受到哪些影响呢？
①意外险
因为大多数意外险不存在健康告知这一项，所以对投保不影响，有甲状腺结节的人也可以正常投保。
②寿险
有些寿险产品健康告知较为宽松，可以健康体承保，而有些产品会有关于“性质不明的结节或肿块”的健康问询，这种情况下需要经过人工核保。
影响最大的就属重疾险和医疗险，请往下看，小投给你捋捋明白：
首先，已经明确有甲状腺结节的朋友，在投保时尽量选择支持的保险产品。
保险公司会根据甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺报告及甲状腺功能等结果进行审核，综合分析。
对于有甲状腺结节的被保人来说，一般有3种核保结论：正常投保、除外承保、拒保。
③医疗险
大概率除外承保。
医疗险的健康告知最严格，针对甲状腺结节，保险公司会根据具体情况，出具不同的核保意见，除外承保的概率比较大。这里，建议大家可以试试支持智能核保的医疗险产品。
④重疾险
所有重疾险产品的健康告知中，都有关于甲状腺结节的描述，但可能略有差异，小投举几个典型的例子：
甲状腺结节；
甲状腺疾病；
结节；
身体包块或肿物；
未明确为良性的结节。
所以，有甲状腺结节的小伙伴注意了，要想投保重疾险，都需要核保。无论是线上智能核保，还是线下人工核保，总之这一环是绕不过去的！
05
什么样的状况是可以承保的？
对大部分产品而言：0-3级除外责任承保，4-6级拒保。
目前，甲状腺结节的确诊主要依据甲状腺超声检查。
保险公司会根据TI-RADS分级（甲状腺影响报告和数据系统的简称）出具不同的核保意见：有可能除外承保，甚至正常承保。
备注：如果出现了下面这几种描述，则证明是甲状腺恶性可能性大，需要特别注意：
1、钙化灶/钙化点等；
2、边界不清晰或边缘不光整；
3、血流丰富或紊乱或可见血流等情况；
4、周围组织变化；
5、淋巴结肿大或增大；
6、或影像学检查的结论中要求“专科明确诊断或穿刺活检或要求到临床明确诊断”等存在恶性病变的可能性描述。
对此，保险公司也持非常谨慎地态度，一般会出具拒保或者除外承保的结论。
下图是针对不同检查结果，一般情况下，保险公司的核保结论：
最后，小投要跟大家再唠叨两句：
如果已经被诊断出有甲状腺结节的小伙伴，一定要改掉不良的作息习惯，别再熬夜玩手机，保持心情舒畅吧。
当然了，最重要的是遇上可以投保的保险产品，尽早投保吧！
对了，小伙伴们如果有关于保险相关的问题，欢迎找提问哟！
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