很多公司的年终体检已经开始了。
刚工作的时候，感觉体检就是走个过场，反正样样正常。
年纪一大，查出的问题一年比一年多，不要命但一多起来还挺让人头大的。
像我们办公室，每次拿到体检报告，都会新出几个甲状腺结节。
这太常见了，根据丁香医生的数据，成人的甲状腺结节发生率在20.43%左右，差不多5个人里就有1个。
好在不是啥大问题，就近似于脖子里长了一个痘痘，95%左右都是良性的，只要定期复查就行，对生活基本没影响。
不过，毕竟是查出了问题，也有存在恶化的风险，大家一般会考虑买份保险压压惊，给以后留份兜底的保障。
甲状腺结节虽然是小毛病，却是保险公司的眼中钉，还不能直接买。
1、甲状腺结节为啥影响买保险？
甲状腺结节只有5%左右的概率会变成甲状腺癌，个患者里，大概只有5个会癌变，绝大部分人都不会遇上，根本没必要瞎操心。
但如果把样本增加到一千万人，推算出来就有50万人会癌变，不是小数目。
前面说过，成年人差不多5个里就有1个人有结节，相当高发，所以实际上的甲状腺癌患者，数量多得吓人。
去看看各家保险公司的理赔报告，就知道了。在所有重疾里，赔得最多的是癌症，在所有癌症里，甲状腺癌基本又是排第一第二的，高发中的高发。
问题在于，大部分的甲状腺癌都不严重，很多人花个三四万就能治好。在很多国家，都不算重疾。
但我们是按重疾来赔，买50万保额就赔50万，保险公司都要赔穿了，对有甲状腺结节的人群，审核都比较谨慎。
监管也发现了这个问题，这次重疾新定义，就把轻度的甲状腺划分到了轻症，最高只赔30%保额。以前拿50万，以后最多只拿15万。
对保险公司来说，以后理赔确实变得更合理了。但对于我们，特别是有结节的朋友来说，以后少拿几十万，保障力度直线下降，心理落差挺大的。
老产品明确了要在明年1月31日前全部下架，现在是最后的窗口期，趁着还能买，可以抓紧上车，毕竟甲状腺结节检出率这么高，以后的事情可说不准。
不过，现在很多朋友纠结的是，已经查出结节了，还能不能买重疾险、怎么买？
2、有甲状腺结节，怎么买重疾险？
先给颗定心丸，有甲状腺结节会需要审核，但不代表完全买不到。
甲状腺结节的审核，一般会看几点：
①看有没有手术切除，或者穿刺活检。
确认是良性，大概率可以正常买到。不过如果结节不大，也没有什么异常，医生一般都是建议观察，不会去做手术。
没做手术的话，主要看结节的分级和其他一些症状：
②看TI-RADS分级和结节大小等情况
医院做甲状腺彩超，报告上都会给一个明确的分级，比如这样的：
分级越高，癌变的概率就越大，一般1-2级可以正常买到重疾险，3级并且直径小于1.5cm没有钙化肿大等情况，可以除外购买。3级以上，基本就买不到了。
还要提醒下，保险公司一般只认可半年内的报告结果，拿着去年的报告是不行的。
如果你正准备去做年终体检，那正好。如果没有体检计划又有结节的话，建议医院做个专项的甲状腺彩超，只查这个就好，省时省事，也避免查出其他问题，影响买保险。
3、老产品里，哪些值得买？
我对比了很多产品，有甲状腺结节也能买的，推荐下面几款：
1）无结节/已手术/3级结节，最推荐达尔文3号
没有甲状腺结节或者已经手术，最推荐达尔文3号。这两种情况，大部分重疾险都能正常买到，但整体对比下来，达尔文3号的保障会更好。
分级为3级的话，买重疾险，横竖都是除外购买，那还不如买达尔文3号，整体的性价比更高。因为达尔文最大的特点就是赔得多：
重疾60岁前额外赔80%保额，甲状腺癌还是按重疾赔%，比一般产品多赔80%。
轻症每次赔45%，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管中/轻症可以赔2次，一般产品都做不到，还不用额外加费。
因为不搞捆绑销售，价格也很便宜，性价比非常高，我之前也有介绍过，想了解详细保障可以看看。
但是它有个小问题，1-2级的甲状腺结节，也只能除外。有结节本来就比正常人风险大一些，有机会买到能正常保甲癌的产品，当然不能放过。
2）甲状腺结节1-2级，选守卫者3号
1-2级甲状腺结节，能正常买到的产品不少，这两款是里面性价比更高的。
守卫者3号也是网红产品，重疾可以赔2次，第一次赔%保额，如果在买后前15年，再额外赔50%；第二次重疾直接赔%。这个比例比一般产品高很多了。
理赔的门槛还很低，只要前后不是同种疾病，间隔1年就可以，没有其他产品那么多复杂的要求，获赔的概率更大。
3）加强癌症保障，选泰安心
这次重疾新定义出台，防癌险也会有影响，以后的新产品，轻度甲状腺癌也不能按重疾来赔了。
防癌险是Mini版重疾险，只保癌症，但价格更便宜，购买要求也宽松很多。
有癌症家族史的朋友，可以买一份加强保障；有三高或者年纪偏大的朋友，都可以优先考虑它。
现在性价比高的是这款泰安心防癌险，确诊癌症直接赔保额，原位癌也能保。
甲状腺结节手术证明是良性，或者没手术但分级为1级，都可以正常买到。
今天讲得有点多，我再梳理一下，甲状腺结节买保险，对号入座就行：
①甲状腺结节1-2级，选守卫者3号
②其他情况，都是达尔文3号最优。
③年纪大、有三高、想加强癌症保障的，选泰安心防癌险。
有健康问题，确实会麻烦一点，大家最好进到产品页面预约一下专业的顾问老师，把疑惑都解决了再买。否则辛辛苦苦交了多年的保费，不幸生病了，到头来说你买保险时出了问题，现在不能赔，那就百搭了。
现在重疾新定义已经出台了，所有老定义的产品，强制在1月31日之前下架，也就剩不到1个月的时间。
老产品，包括上面介绍的这些，都是下一款少一款，越往后买，选择就越少。好产品的窗口期，往往更短，保险公司随时可能下掉，看好的一定要抓紧上车。
（产品部分内容源于保险合同，最终以实际保险条款为准）往期推荐：人的一生都在为认识买单GDP破万亿，月收入却还没破万，怎么办《流金岁月》告诉你，所谓精彩人生，不过是步步为营没有,90后靠什么实现财务自由投资没有穿透力等同于投机《民法典》将生效，对家庭财富何影响？打破刚兑后唯一确定的选择可以是它！"择优理赔”,未官宣的公司支持吗？对于消费者，如何解决挂号2小时，看病五分钟！高端医疗险，圆“望价生怯”的普通人海外就医心愿一文读懂医疗险的“续保”问题百万医疗是重疾险的矛，增加重疾险进攻优势优势中、高端医疗才是良好就医体验的王牌国家为什么要推动商业保险亲身讲述：我的高端医疗理赔故事家庭如何配置保险？上半年理赔报告，28家保险公司告诉你4大真相！迅哥：一别两宽，也可以拥有足够的经济底气打破刚兑后唯一确定的选择可以是它！重疾险如何选择？年最后一篇什么让美好成为确定的未来？家庭风险管理十步曲方法论（上）家庭风险管理十步曲方法论（下）家庭财富保险顺序未来，“中国式养老”还能指望家庭吗？多家银行保本理财清零！普通人理财还有哪些办法呢？万存银行一年亏元，什么也不投，也是一种风险当市场一跌，就知道资产配置的重要性了赚钱有道，实现财富自由之路不仅仅靠努力，更需要投资是认知的变现，是在不确定性中寻求更高的确定性财富管理不仅仅是让资产增值，更重要的是思维如何利用保险杠杆做好家庭风险管理！银行理财跌下神坛，保险成为财富的安全港家庭保障的顺序及注意事项罗马不是一日建成的，疾病不是突然发生的，而是突然发现的理财是终身的职业，更是一生的修行！想要40岁退休，应该作何打算？为什么有钱人总喜欢这类投资免责声明：本订阅号发布的内容和意见仅供参考，任何情况下均不构成对任何人的投资建议，详情可以联系作者咨询。内容接收人应依据个人情况自行判断是否采用本订阅号所载内容，接收人因使用本订阅号所载内容所引致的任何损失自行承担风险。所刊出文章及图片版权归原作者所有，感谢作者的辛勤原创！若在本