热烈庆祝第五届亚太区健康保险国际峰会
由欧耕资讯主办的第五届亚太区健康保险国际峰会（HIS）于十一月二十五日下午正式落幕。峰会以‘快’与‘稳’并存：健康险创新、自律、精细化发展之路”为主题。围绕“规范化经营，机遇与挑战并存；多元化发展，创新与合作共衍”这个主旨，汇聚国内外保险、医疗、学术、技术领域顶尖专家学者，解读行业最新*策、市场现状、商业模式及发展趋势展望，深度聚焦亚太区健康保险业发展现状，变革方向。同时以国际视角审视以中国市场为主体的健康保险业*策导向、监管变革、区域特征、合作模式、技术迭代。汇集国内外专家学者，广开言路、深度聚焦、共同探寻亚太区健康保险业的未来与发展路径。
重疾不重创始人------丁云生
丁云生
很高兴受主办方的邀请来讲一下我个人对重疾险的认知，我是做一线队伍的，过去的8年时间在中国做过上千场的培训，这两年时间因为疫情原因停掉了线下培训，主要是在做产品的设计。
今年年初我有参加一次全行业的重疾险的讨论，大概有超过20家保险公司参加了，他们对于行业的重疾险都是相对比较悲观的，我听完以后我就知道今年的重疾险一定会很差。整个行业都悲观我觉得就很难了。当然我是专门看重疾险，我个人觉得从现在开始才是重疾险真正的时代。
我的主要演讲是对代理人和客户的，重疾险有28种疾病，除了癌症以外另外30%的保费用于心脑肾这些脏器的，中风在中国的死亡率排在第一位的，中国人因为没有遗产税，中国人没有财务存储的习惯，你想卖终身寿险中银三星他们老板跟我说我们看了中国银行的数据里面存款8位数活期的特别多，但是购买终身寿险的人3%都不到。我说如果你不能解决他买的这个原因是有问题的，我个人给的建议是说如果要卖终身寿险我建议你换种打法，你提出来中国人死亡率第一名是中风，如果你提供一个保险能降低我中风的可能性，那在银行放了8位数活期的人就会考虑。
癌症是我看的重点，癌症占了重疾险保费的70%，以城市为主的保险公司最近几年的理赔超过90%。讲重疾险你必须要提到癌症部分，我们的重疾绿通服务在西方来看是二次诊疗服务，各大公司推了绿通服务之后把它做烂了，北京上海也做，省会城市也做，地级市也做。医院水平差别是很大的，我举一个我心脏病的专业，做心脏手术的死亡率三年前就控制在千分之四点五，在我们国家有很多医院死亡率超过5%，如果把这点搞定很多人就会愿意买单，但我们国家不会这么宣传，因为这个是违背中国的逻辑。国家是不希望这样，中国疾大病诊疗的误诊，治疗的死亡率是巨大的，这个我认为是有必要讨论。
年1月我们国外中心的主任院长贺院士在《柳叶刀》杂志里面提到中国人如果能坚持以下23种生活方式，中国人癌症死亡率会减少45%。如果你排除掉这23个生活方式会减少45%，中国去年万人得癌症，如果减少45%这是一个很大的功劳，如果我们想盯重大疾病保险的风险看第五个感染因素，按照目前我们赵平（音）今年新书的理论，如果把幽门螺旋杆菌、乙肝、丙肝、HPV、EBV这五个病*变为阴性，中国人癌病的发病率会减少六分之一，所以最近都在说怎么样降低客户癌症的发病率，如果每年把这五个病*做一次检查，你客户患癌的几率可以减少16%，这个其实就是风险的问题。以上23种坚持是很难的，但是如果坚持也只不过降低了45%，那另外55怎么办？
这是年当时中国的数据，当时中国30.9%，现在是40%，当时日本人是81%，即使到了今天我们还是比八年前的日本少一半。百万医疗险那么便宜就能报一百万医疗费用。左晖亿的资产他得肺癌七年半就挂了，我买了重疾险花几万、十几万，买一个几十万、几百万的保额有什么用？他那么有钱都会死那我买重疾险有什么用？看病贵我不担心买重疾险没有用那我当然不愿意买了，我想这个是我们很多在我做直播的时候无数代理人跟我讨论的问题，如果不能提高客户癌症的五年存活率，重疾险不买也罢，因为看病贵我不担心了。如果不能提高癌症患者的五年存活率，我的医疗费用贵我不担心重疾险我没必要买，如果今天重疾险不能提高癌症患者五年存活率那你卖不动，所以你必须提高购买重疾险客户的癌症五年存活率才可以。
怎么提高？这是年央视的统计，当时统计为什么中国人原因差？说中国人在得病前是很自信的，病了之后更自信，觉得自己一定会死掉，这是两个极端。两个都不对，病前自信不得就会放纵自己最后得癌症了，得了之后觉得自己一定会死。医院去年给我一个数字，医院凡是挺多五年的患者都是性格开朗积极的人，凡是性格忧郁的人都挺不过五年。所以医院的主任都是心理学的博士，凡是肿瘤患者或多或少都有心理因素在里面。
我个人总结了一下中国人得癌症挺不过五年的原因，这五条原因是我个人总结的。我个人认为最主要的是第二条，中国人癌症85%是中晚期发现的，而日本的胃癌90%都是早期发现的，前面的原因也是但是不是主要的原因，所以我设计的重疾险是一定要提高客户癌症的五年存活率。今年年初我在跟上海的一家保险公司的老板他有几千亿的资产刚刚买了一家保险公司刚开业很有钱，他叫我去聊了六个小时五我怎么样搞好一家保险公司，他抽烟把整个楼道花了很多钱改了一下排风系统怕报警，我认为说其实癌症如果你抽烟一天抽两包烟40支，如果抽10年大于，按照这个情况下你应该每三个月查一次，我们这位老大一天两包抽了快30年了，他问我怎么办？我说按逻辑来讲购买我们的重疾险就应该每三个月安排你去医院查一次，赔多少不重要重要的是在癌症前或者早期发现，在发生前把小结节取出来，他就问我从哪里买。对于客户来讲不是赔多少钱的问题，是如何避免得癌症，如何避免得癌症不会挂的问题。
简单说一下我个人对癌症早期、晚期差别的比较，早期一般费用不会超过10万块除了白血病，晚期这个费用很容易超过万。终极差别是治疗的感受度差别，一般早期做微创病人不痛苦，晚期是大开大合病人会恶心掉头发很难过。最高级差别命的差别，重点是不是能在癌症早期发现，是不是能降低患癌症的发生率，如果我买你的重疾险可以降低我的发病率那我就会买，所以是如何降低风险的问题。
这是我重疾不重的逻辑，尽量不生病降低发病率，第二个降低死亡率，第三个提高生活品质。一个女性患者出院后跟她说六个月后找我复查，这个患者很快就去世了。他很难过他调查发现她出院后她付得起医药费用，她有两个孩子她为了孩子要被迫工作，支付孩子的教育费用、抚养费用、自己的康复费用被迫提早工作，获益离世了。这个跟钱既有关系又没有关系，有关系的是我希望癌症患者出院五年挺过去，如果不能给我五年的收入损失我很难挺过去，年之前我们中国重疾险最高保费是万，今年我查了一下上亿的保额已经有很多人了，为什么会买上亿的保额，难道是因为治疗癌症要花上亿了吗？当然不是，是他不能工作的损失，他这时候不光要停止还要花钱，他的心理压力是不一样的。今年的老款重疾险跟新款的差别，老款重疾险甲状腺癌是可以赔付的，新款当轻症赔付。很多人说老款好新款不好，其实新款更好。为什么？对于甲状腺癌患者来讲，如果新款赔付了轻症之后，我保费豁免如果有一天我得了癌病他可以得到全部的赔付。有的人说老师我就喜欢把钱先拿手里面来，我可以告诉你今天我给你万你是一个甲状腺癌，这笔钱哪怕你存起来将来得了白血病拿出来用，跟现在是轻症赔30%保费豁免，未来得白血病再给你万那个生存的机会后者是更高的，我个人觉得新的对生存的价值远远高于价值这是我个人的态度。重疾险是一个收入损失不是医疗费用的问题，解决的是客户在得癌症后五年里面怎么样挺过五年的问题。
重疾险的核心是挺过五年，如果不能挺过五年前面都没有用，这个是我自己个人在跟代理人、客户讲重疾险这是我的核心。按照这个逻辑重疾险就两个BUG，第一个客户赔付的时候太晚期了，第二个中国的重疾险如果你认为是一个工作收入损失险，应该在60岁之前保额最高开始，下个月我会帮一个头部保险公司推一款60岁截止的重疾险，我们全国2-3亿人都买了终生重疾险，理论上应该买到60岁为止，限制价格为零的重疾险，如果能开发这两个产品我认为中国的重疾险可以再来一波。
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